Technologie & innovation : une application mobile au service de la gestion des tontines au Maroc
Oumel Ghit Guelzim est actuellement Directrice Générale de Ciwa. A 26 ans et diplômée de l’Institut National des Postes et Télécommunications, elle est membre du réseau des Associations des Femmes chefs d’Entreprise du Maroc, "Alumini d’Enactus Maroc", et co-fondatrice des startups "Barquade" et "Brra7". Elle a rejoint "happy smala" en 2016 en tant que directrice des Operations. Désormais à la Direction de Ciwa, Oumel Ghit est également lauréate de Prix dédiés à l’entrepreneuriat tels que "She Entrepreneurs Program" (Institut Suédois), "Social & Inclusive Business Camp" (AFD) et "Company Program" (Injaz Al Maghrib).
Ciwa est le second lauréat (prix de 15 000 dollars) du Prix Arabe de l'Innovation pour l'Inclusion Financière (AFIIP) 2018. Ciwa est une application mobile qui offre des fonctionnalités avancées pour organiser, planifier et gérer les tontines. Oumel Ghit Guelzim, Directrice Générale de Ciwa (Maroc) a répondu aux questions de Portail FinDev.
Comment l'idée de Ciwa est-elle née ?
Ciwa est le 5ème projet du startup studio de happy smala, une agence de conseil en finance alternative et en innovation fondée en 2014 à Rabat et pionnière du crowdfunding au Maroc. Le startup studio est dédié à l’économie collaborative et aux fintechs où nous expérimentons de nouvelles pratiques sociales et économiques en utilisant la capillarité et la puissance des réseaux sociaux et du numérique pour créer des solutions innovantes à fort impact.
Nous avons tenu compte du contexte marocain où on observe une réticence au paiement en ligne. En effet, le crowdfunding tel qu’utilisé en Europe ou aux Etats Unis ne correspond pas aux attentes de ce marché. A l’inverse, la tontine, qui existait bien avant les banques, est communément admise et largement utilisée par l’ensemble de la population. Nous avons ainsi conçu l’application mobile de finance circulaire "Ciwa" en se basant sur un modèle épargne / crédit inspirée des tontines. L’objectif de Ciwa est d’accroître l’impact de cette pratique et digitaliser les transactions informelles effectuées dans ce cadre.
Qu’y-a-t-il d’innovant dans cette application mobile ?
Ciwa propose plusieurs fonctionnalités faciles à utiliser et sécurisées pour la gestion des opérations :
- Elle permet de sécuriser et tracer toutes les données et opérations ;
- Un algorithme de type « machine learning » d’optimisation des ordres de paiement limite le risque de fraude et renforce la sécurisation des transactions ;
- Un système intégré de notifications/alertes aide l'utilisateur à toutes les étapes et anticipe les imprévus ;
- Elle offre enfin la possibilité d’inviter des amis ou de créer un groupe ; un système permet par ailleurs d’échanger avec la communauté.
En numérisant les pratiques d'épargne et de crédit, Ciwa permet une meilleure gestion des risques notamment pour prévenir les fraudes dans les pratiques financières informelles.
En numérisant les pratiques d'épargne et de crédit, Ciwa permet une meilleure gestion des risques notamment pour prévenir les fraudes dans les pratiques financières informelles.
Comment Ciwa contribue-t-elle à l'inclusion financière au Maroc ?
Ciwa est un moyen de digitaliser les transactions financières collaboratives informelles de type tontines. Elle permet toutes les opérations de "Dar’t" (tontine en dialecte marocain) effectuées par l’utilisateur et lui attribue une notation qui servira de "côte de solvabilité" auprès des institutions financières formelles.
L’amélioration de l’offre de services financiers que propose Ciwa - via la réduction des délais et des coûts, et la formalisation des pratiques informelles - permet à une plus large population d’accèder aux services financiers, en particulier le segment des jeunes – utilisateurs réguliers de téléphones mobiles et réseaux sociaux - ayant des besoins financiers pour réaliser leurs projets.
Comment pensez-vous utiliser ce prix ?
Ce Prix doit dans un premier temps nous aider à accroître et diversifier notre clientèle et couvrir les évolutions techniques de l’application. Il doit enfin nous permettre de préparer plus sereinement la levée de fonds et le passage à l’échelle de la solution hors Maroc en septembre 2019.
Quelles principales recommandations feriez-vous à une organisation qui veut développer des solutions innovantes ?
Je donnerais les quelques enseignements que nous avons tirés suite à la mise sur le marché de nos différentes solutions* :
- Tester rapidement et à moindre cout la solution avant d’engager des dépenses dans les grandes start-ups.
- Suivre et évaluer les résultats de toutes les actions menées pour prendre les bonnes décisions.
- Etre à l’écoute des besoins du marché ; c’est le meilleur "driver".
Le Prix Arabe de l'Innovation pour l’Inclusion Financière (AFIIP) a été lancé au printemps 2018 avec l’appui du CGAP, la Facilité Assistance technique Sanad, la Société financière internationale (IFC), Spectrum Digital Holding, Tamweelcom, Delta Informatics, et en partenariat avec Sanabel, le réseau de microfinance des Pays arabes. Les trois lauréats de l'édition AFIIP 2018 ont été annoncés lors de la cérémonie de clôture de la Conférence de Sanabel le 7 novembre 2018. Le premier prix de 30 000 $ a été attribué à IFIN, le deuxième prix de 15 000 $ à Ciwa et le troisième prix de 10 000 $ à Al Majmoua.
*Les solutions collaboratives lancées par le start-up studio de happy smala: smala & co (plateforme web de crowdfunding don avec contrepartie, non profit, pour les projets à fort impact), Brra7 (plateforme web de crowdpseaking, outil collaboratif de communication sur les réseaux sociaux), Wuluj (plateforme web de prévente pour les entrepreneurs de la région MENA), et en cours - Right to Know – RTK (application web de profiling web d'un internaute et outil KYC pour l'économie collaborative).