مدونة البوابة

ضمان التمويل المفتوح المسؤول للمستهلكين وبياناتهم

يحمل التمويل المفتوح وعودًا هائلة لتحقيق الشمول المالي، ولكنه يأتي أيضًا مع مخاطر كبيرة. مع مشاركة المستهلكين المزيد من بياناتهم للوصول إلى الخدمات المالية، تصبح حماية حقوقهم وأمنهم أمرًا بالغ الأهمية. في ورشة عمل حول التمويل المفتوح نظمتها مؤسسة الاستقرار المالي والبنك الدولي والمجموعة الإستشارية لمساعدة الفقراء(سيغاب)، ناقش خبراء من حوالي 50 دولة الفرص والتحديات التي يقدمها التمويل المفتوح لتعزيز الشمول المالي، واستعرضوا الاعتبارات التي تناولتها ورقة بحثية حديثة.

شارك عدد من الخبراء في حلقة نقاش حول حماية المستهلك والبيانات، منهم نينا جاين من البنك الاحتياطي الهندي، وماريا فيرناندا تنجو من هيئة الرقابة المالية في كولومبيا، وفايث رينولدز الخبيرة المستقلة في شؤون المستهلك، وتوماسو ماير من منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (OECD)، وديتماير بوهمر من مجموعة تايم. تناولت المناقشات المخاطر المرتبطة بمشاركة البيانات، والحلول المقترحة للحماية، وأهمية التعاون لجعل التمويل المفتوح شاملاً.

ظهرت نقاط رئيسية عدة من النقاشات، أكدت جميعها على أنه من الضروري اعتماد إطار تنظيمي ورقابي شامل لحماية المستهلك والبيانات، ووضع المستهلكين في المقام الأول، وتعزيز التعاون الفعّال بين الجهات الفاعلة في هذا النظام لتحقيق الاستفادة الكاملة من التمويل المفتوح.

.1 المخاطر حقيقية وتتسارع

يقدم التمويل المفتوح إمكانيات هائلة لتعزيز الشمول المالي، لكنه قد يزيد من مخاطر الاحتيال وإساءة استخدام بيانات المستهلكين إذا لم يتم توفير الضمانات المناسبة. وكما أوضحت نينا جاين: "نظرًا لأن أطرافًا متعددة تحصل على بيانات المستهلكين، فإن احتمال مشاركة البيانات بشكل غير مصرح به أو تسربها يزداد." وأظهرت أبحاث سيغاب العالمية واستطلاعات وطنية في غرب إفريقيا أن هذه المخاطر تسارعت مع رقمنة الخدمات المالية. وأكدت استطلاعات أخرى مثل مسوحات IPA ومؤشر المالية الرقمية التابع لمنظمة المستهلكين الدولية نتائج مماثلة. كما أظهر تقرير عالمي أعدته شركة Harris Poll في عام 2022 أن 8 من كل 10 أشخاص يشعرون بالقلق بشأن خصوصية بياناتهم.

ورغم أن مشاركة البيانات قد تمكن شرائح جديدة من الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية، إلا أن التمييز ضد النساء والفئات الأخرى قد يستمر إذا لم تكن البيانات ممثلة بشكل جيد أو إذا لم تُشرف الخوارزميات بشكل صحيح. وأشار توماسو ماير إلى أن "التمويل المفتوح قد يخلق مخاطر استبعاد مالي إذا كانت البيانات التي تحتفظ بها مقدمي الخدمات المالية غير دقيقة أو غير مكتملة ولا تعكس الواقع الحقيقي للمستهلكين، أو إذا لم تكن لدى المستهلكين بيانات يرغبون في مشاركتها."

في كولومبيا، تسبب التسعير غير العادل (المخصص) ونقص الشفافية في موافقة المستهلكين واستخدام بياناتهم في ظهور مخاطر. هناك أيضًا مخاوف بشأن تعقيد آليات الشكاوى والتعويض مع وجود العديد من مقدمي الخدمات من الأطراف الثالثة (TPPs) المشاركين في معالجة بيانات المستهلكين. وبينما يمكن للتمويل المفتوح أن يعزز الوصول إلى الائتمان الرقمي، إلا أنه يخلق أيضًا مخاطر تتعلق بالمضايقات والديون المفرطة. وأخيرًا وليس آخرًا، قد يؤدي التوسع السريع للذكاء الاصطناعي التوليدي إلى تضخيم سرقة الهوية، والاحتيال باستخدام الصور المزيفة (Deepfakes)، وسوء استخدام البيانات الشخصية. بدون وجود ضمانات قوية، يواجه التمويل المفتوح خطر تقويض وعده الخاص بالشمول من خلال تعريض المستهلكين لأضرار يمكن تجنبها.

 

.2الفئات الضعيفة تواجه مخاطر غير متكافئة 

لا توزع المخاطر التي يفرضها التمويل المفتوح بالتساوي. تواجه مجموعات معينة - مثل كبار السن، والنساء، وسكان المناطق الريفية، والأشخاص في حالات ضعف - مخاطر أكبر من غيرها. في جنوب إفريقيا، أشار ديتمار بوهمر إلى أن الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 70 عامًا أكثر عرضة بثماني مرات للوقوع ضحية للاحتيال الرقمي أو الاحتيال عبر الإنترنت مقارنة بمن تقل أعمارهم عن 50 عامًا. وفي كولومبيا، وجدت دراسة وطنية أن 32٪ من النساء يعرفن كيفية التعرف على سرقة البيانات عبر المواقع، مقارنة بـ 39.3٪ من الرجال. كما أكدت ماريا فيرناندا على الحاجة الماسة لتقليل البيانات وحماية البيانات الحساسة. وقالت: "أحيانًا تطلب المؤسسات المالية من المستهلكين تقديم موافقة بهدف الاطلاع على قواعد بيانات حساسة لأغراض تقييم الائتمان دون إبلاغ المستهلكين بشكل واضح". وأضافت: "يمكن أن يؤدي السلوك السيئ في استخدام هذه المعلومات إلى ممارسات تمييزية ضد المستهلكين". يجب أن تعتمد أطر حماية المستهلك الفعالة نهجًا تقاطعيًا يعالج المخاطر الفريدة التي تواجهها المجموعات المختلفة.

 

.3التنظيم يعزز الثقة والأمان 

لحسن الحظ، هناك العديد من الحلول التنظيمية لجعل التمويل المفتوح أكثر مسؤولية. يمكن للمبادئ  رفيعة المستوى بشأن حماية المستهلك المالي، الصادرة عن مجموعة العشرين و منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية أن تساعد السلطات على تصميم الإطار التنظيمي والرقابي المناسب. تؤكد هذه المبادئ على الحاجة إلى ترخيص مناسب لجميع الأطراف المشاركة في مشاركة البيانات، وترتيبات واضحة للمسؤولية، وخصوصية مدمجة في التصميم، وأمن البيانات، وآليات تعويض قوية، وتعاون فعال بين الهيئات الرقابية المسؤولة عن حماية المستهلك والبيانات. القوانين الواضحة والقابلة للتنفيذ لا تحمي المستهلكين فحسب، بل تبني أيضًا الثقة اللازمة لازدهار أنظمة التمويل المفتوح.

 

أكد المشاركون في المناقشات على الحاجة إلى تنظيم يوضح "المسؤولية"، خاصة في سياق معالجة بيانات المستهلكين من قبل الأطراف الثالثة. في الهند، عزز البنك الاحتياطي أمن المعاملات الرقمية من خلال تقديم المصادقة الثنائية. بالإضافة إلى ذلك، فإن إرشاداته المتعلقة بالحد من المسؤولية تمنح العملاء حقًا في مسؤولية صفرية عندما تكون المعاملة غير المصرح بها ناتجة عن احتيال مساهم أو إهمال أو نقص من جانب البنك. وفقًا لنينا، فإن تنفيذ قانون حماية البيانات الشخصية الرقمية في الهند سيدفع الكيانات بشكل كبير إلى تعزيز ضوابط أمان بياناتها.

في المملكة المتحدة، زادت معايير واجهات برمجة التطبيقات (API) من أمان مشاركة البيانات، مما يقلل من احتمالية تسرب البيانات عند مشاركتها. يضمن التصميم خصوصية أكبر ويسهل متطلبات تقليل البيانات.

4. الموافقة يجب أن تكون هادفة وسهلة الاستخدام 

يجب أن تكون الموافقة - وهي متطلب أساسي لمشاركة البيانات - سهلة الفهم بالنسبة للمستهلكين الأقل دراية. وقال ديتمار بوهمر: "يجب ألا تُختزل الموافقة إلى مجرد مربع يُؤشر عليه في استمارة. بل يجب أن تكون تفويضًا واضحًا من خلال مصدر موثوق". مثال جيد على ذلك موجود في المملكة المتحدة، حيث يتيح لوحة التحكم الخاصة بالموافقة للمستهلكين عرض موافقاتهم الخاصة بمشاركة البيانات وإلغائها بسهولة. القدرة على إلغاء الوصول بسهولة أمر بالغ الأهمية، خاصة عندما لا يعتقد المستهلك أنه يحصل على قيمة من المنتج.

5. وضع المستهلكين في المركز أمر ضروري 

دعت اللجنة إلى مزيد من التصميم المتمحور حول المستهلك وتمكين المستهلكين. قالت فايث رينولدز: "التصميم المتمحور حول المستهلك يتجاوز بكثير مجرد رفع الوعي لدى المستهلكين. تتطلب المملكة المتحدة من جميع مقدمي خدمات الدفع والأطراف الثالثة تقديم أدلة على أنهم يحققون نتائج جيدة وقيمة عادلة للمستهلكين من خلال إدخال واجب المستهلك. يجب على الشركات التصرف بحسن نية تجاه عملائها، وتجنب الأضرار المتوقعة، ومساعدة الناس على تحقيق أهدافهم المالية". عندما يتعلق الأمر بتمكين المستهلكين، يمكن للتعليم المالي تمكينهم من مشاركة بياناتهم بأمان، بما في ذلك من خلال الإعلانات التلفزيونية كما هو الحال في الهند، ولكن قياس تأثير هذه الحملات قد يكون تحديًا، خاصة تأثيرها على المدى الطويل على سلوك المستهلك. في جنوب إفريقيا، نجحت Tyme في استخدام سفراء المجتمع المدني لمساعدة العملاء على حماية أنفسهم من الاحتيال والمخاطر الأخرى - وهو جهد قوي آخر لرفع وعي المستهلك.

6. التعاون هو مفتاح النظام المسؤول 

تكررت كلمتا "التعاون" و"النظام البيئي" بشكل متكرر خلال ورشة العمل. مع تزايد عدد الجهات الفاعلة التي تستخدم بيانات المستهلكين لتقديم الخدمات المالية الرقمية، ووجود العديد من السلطات المعنية - مثل السلطات المالية وحماية البيانات وحماية المستهلك والعدالة - تجادل CGAP بأن آليات التعاون تصبح ضرورية لتطوير أنظمة تمويل رقمي أكثر مسؤولية (RDFE). في أنظمة التمويل المفتوح، تحتاج سلطات حماية البيانات والمستهلك المالي إلى ضمان توفر التنظيمات الرئيسية وتنسيقها لصالح المستهلكين. في كولومبيا، على سبيل المثال، يتطلب ذلك تعاونًا بين سلطتين للإشراف على البيانات وسلطتين لحماية المستهلك بنطاقات مختلفة. يعد التعاون مع السلطات الرقابية الأجنبية، والصناعة، وممثلي المستهلكين أمرًا حيويًا أيضًا. في المملكة المتحدة، تم إنشاء "لجنة مخاطر المستخدمين النهائيين" تضم بنوكًا وأطرافًا ثالثة ومستهلكين وممثلين عن المؤسسات الصغيرة للنظر في جميع المخاطر المرتبطة بالخدمات المصرفية المفتوحة وآثارها المحتملة. قامت اللجنة بتصنيف المخاطر، ومناقشة الإجراءات المخففة، ورفع أكبر المخاطر إلى الجهة التنظيمية.

كان الحدث تذكيرًا واضحًا بقيمة وجود أصحاب المصلحة من دول مختلفة لتبادل تجاربهم العملية في إنشاء أنظمة تمويل مفتوحة. للمضي قدمًا، يجب أن يركز القطاع على إنشاء أنظمة تمكّن المستهلكين، وخاصة أولئك في أوضاع ضعيفة. يشمل ذلك تصميم أنظمة تركز على المستهلكين تجعل مشاركة البيانات آمنة وسهلة الوصول، وتطوير أطر تنظيمية توضح المسؤوليات، وتعزيز الشراكات عبر القطاعات لتوسيع الحلول. يمتلك التمويل المفتوح القدرة على تحويل الشمول المالي، ولكن فقط إذا تم التعامل مع مخاطره بنفس درجة الإلحاح مثل فرصه.


تم نشر هذه المدونة باللغة الإنكليزية بتاريخ 11 ديسمبر 2024 عبر موقع سيغاب.

اترك تعليق

يقوم فريق تحرير البوابة بمراجعة وإدارة نشر التعليقات. نرحب بالتعليقات التي تقدم ملاحظات وأفكار ذات صلة بالمحتوى المنشور. تعلم المزيد.