الخدمات المالية الشاملة ومرونة الأسر في المنطقة العربية

)رابط إلى المقال الأصلي بالفرنسية(

على مدى أكثر من عقد، شهدت المنطقة العربية صدمات وضغوطًا اقتصادية وسياسية وإنسانية هائلة. من الحرب المستمرة منذ عقد في اليمن، إلى الحرب في غزة، إلى الانهيار الاقتصادي والسياسي في لبنان. من الصعب أحيانًا تخيل أن الأمور قد تزداد سوءًا، ومع ذلك لا تزال الحرب وانعدام الاستقرار تفتك بالمنطقة.

التحويلات المالية كطوق نجاة أثناء الأزمات

أحد أهم أطواق النجاة على مستوى العالم، وخاصة في المنطقة العربية، هو الدور الذي تلعبه التحويلات المالية التي يرسلها أفراد الجاليات إلى أحبائهم في الوطن. في عام 2023، تجاوزت التحويلات المالية العالمية إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط (LMICs) مبلغ 650 مليار دولار. ولا تكتسب هذه التحويلات أهمية كبرى كما في الدول الهشة والمتأثرة بالنزاعات. ووفقًا لتقرير البنك الدولي حول الهجرة والتنمية، بلغت تدفقات التحويلات إلى هذه الدول 70 مليار دولار، أي أكثر مما تلقته من مساعدات إنسانية أو إنمائية. في المنطقة العربية، تُعد كل من لبنان والضفة الغربية وغزة من أعلى الدول المتلقية للتحويلات كنسبة من الناتج المحلي الإجمالي. كما تعتبر دول مثل الأردن ومصر، التي تستضيف عددًا كبيرًا من النازحين قسرًا، من بين الدول المهمة في تلقي التحويلات.

القطاع المالي الرسمي يلعب دورًا جوهريًا في دعم تدفقات التحويلات الرسمية سواء من جانب المرسل أو المستلم. وعلى الرغم من أن التكاليف ما تزال مرتفعة في العديد من ممرات التحويل، خصوصًا عبر البنوك، فإن الحسابات الرسمية تسهّل عمليات التحويل. في المنطقة العربية، شهدنا زيادة ملحوظة في الوصول إلى الحسابات البنكية خلال العقد الماضي. فبعد أن كانت من أقل المناطق في العالم من حيث انتشار الحسابات البنكية في عام 2011، تظهر أحدث بيانات Findex أن 48% من البالغين فوق سن 15 يمتلكون حسابًا في مؤسسة مالية رسمية.

التكيف مع العصر الرقمي

تضم المنطقة العربية نسبة عالية من الشباب الذين تأقلموا سريعًا مع العصر الرقمي. ومعدل انتشار الهواتف الذكية في المنطقة يُعد من الأعلى في العالم. ففي عام 2018، كان أكثر من 70% من سكان المنطقة يمتلكون هواتف ذكية.[2] كما استمر وصول الإنترنت عبر الهواتف المحمولة في الارتفاع، من 130 مليون إلى أكثر من 180 مليون مستخدم بين عامي 2016 و2021، مع معدلات نمو عالية في مصر وتونس والمغرب.[3]

ومع الاستفادة من هذه التغيرات الاجتماعية والتكنولوجية، بدأت المنطقة العربية تبرز كمركز رئيسي للتكنولوجيا المالية (Fintech)، مع ظهور ابتكارات تكنولوجية تهدف لحل بعض من أبرز التحديات المجتمعية. ويُقدّر حجم قطاع التكنولوجيا المالية بحوالي 15 مليار دولار.[4] وتتركز معظم النجاحات في قطاع المدفوعات والتحويلات المالية، وهو أمر متوقع بالنظر لأهمية التحويلات.

في مصر، قامت شركات مثل FawryوPayMobبإعادة تشكيل طريقة دفع الفواتير وتحويل الأموال. شركة NOW Moneyفي الإمارات تساعد العمالة الوافدة في إرسال الأموال إلى أوطانهم. شركة Khaznaفي مصر تقدم خدمات مالية لمن لا يمتلكون حسابات بنكية ولكن لديهم هواتف محمولة. أما شركة Chariفي المغرب فتدعم الآلاف من محال البقالة الصغيرة في شراء المخزون رقميًا عبر تطبيقها، مع توصيل الطلبات خلال 24 ساعة.[5]

ومع نمو هذه الشركات وتقديمها لخدمات الادخار والائتمان، أصبحت تتعاون أكثر مع المؤسسات المالية الرسمية لتيسير المتطلبات التنظيمية وتمكين الوصول إلى التمويل اللازم لتمويل محافظ الإقراض.

الخدمات المالية لتعزيز صمود المجتمعات

في عام 2016، أظهرت دراسة بارزة في كينيا أعدها Suri وJackأن الوصول إلى التمويل - وكان في تلك الحالة عبر النقود المتنقلة - كان له تأثيرات كبيرة على مستوى الأسر.[6] فقد ساهم بشكل مباشر في رفع الاستهلاك بنسبة تقارب 2%، مما ساعد على إخراج الناس من دائرة الفقر، وكان الأثر أكبر لدى الأسر التي تعيلها النساء. وكان السبب الرئيسي هو قدرة هذه المجتمعات على تلقي التحويلات عند التعرض لصدمة ما، مما قلل حاجتهم إلى تقليل الاستهلاك. وقد أكدت دراسة لاحقة هذه النتائج.[7]

وتُظهر أبحاث أخرى في رواندا وتنزانيا أن خدمات مثل التحويلات والنقود المتنقلة تلعب دورًا رئيسيًا في الحفاظ على استقرار الأسر خلال الأزمات.[8] ورغم عدم وجود دراسات مماثلة في المنطقة العربية، فإن النتائج مهمة لفهم الأثر المحتمل لتوسيع نطاق الخدمات المالية، لا سيما التحويلات والمدفوعات.

المبادرات الإقليمية

أعطت حكومات المنطقة أولوية للتمويل الشامل خلال العقد الماضي. واليوم، أصبحت معظم الدول العربية أعضاء في شبكة التحالف من أجل الشمول المالي (AFI)، وهي شبكة من الجهات التنظيمية تتبادل الخبرات لتوسيع الشمول المالي.[9] كما تعاونت الحكومات بشكل واسع عبر منصة إقليمية يديرها صندوق النقد العربي بدعم من GIZوAFI.[10] وتم توسيع هذه المبادرة تحت اسم FIARI، كما أُطلقت مبادرة جديدة تكميلية في يناير 2024 تحت اسم ARFIPI.

العديد من الدول مثل الأردن وتونس والمغرب لديها الآن استراتيجيات وطنية للشمول المالي. كما تبنت دول أخرى مثل فلسطين والأردن استراتيجيات للشمول المالي الأخضر.

وأعلنت دول عدة عن التزامات جديدة في عام 2024 كجزء من عضويتها في AFI، مثل شركة المدفوعات والمقاصة الأردنية (JoPACC) التي ستنظم هاكاثون لتشجيع الابتكار في نظم المدفوعات. وتعهدت سلطة النقد الفلسطينية بتحسين حماية المستهلك. وفي مصر، تم الوصول إلى 17.8 مليون شاب و29.3 مليون امرأة بحسابات مالية، وتم إصدار لوائح لتسهيل الخدمات للعملاء الأميين وكبار السن. كما أُتيح تقديم خدمات التحويلات عبر المحافظ الإلكترونية.

التحديات

تحققت هذه الإنجازات بعد عقود من الجمود التنظيمي، لذا فإن الابتكارات والسياسات الجديدة تستحق الإشادة. ومع ذلك، تبقى المنطقة العربية متأخرة مقارنة بمناطق أخرى؛ إذ يبلغ متوسط الوصول إلى الحسابات في الدول ذات الدخل المتوسط والمنخفض 62% مقابل 48% فقط في المنطقة. ولا تزال الفجوة بين الجنسين قائمة (42% للنساء مقابل 54% للرجال).[11]

تُعد الضرائب العالية على المدفوعات عبر الهاتف المحمول من المعوقات أيضًا، كما هو الحال في الأردن الذي يُعد من بين الأعلى عالميًا في هذا المجال.[12]

بالنظر إلى أهمية الشركات الصغيرة والمتوسطة في المنطقة، فإن هذا القطاع يستحق اهتمامًا أكبر. فوفقًا لمسح صندوق النقد الدولي، فإن 9% فقط من هذه الشركات في المنطقة تصل إلى خدمات مالية مصرفية، وهي نسبة أقل من مناطق أخرى مثل أفريقيا جنوب الصحراء أو آسيا النامية.[13]

الطريق إلى الأمام

نظرًا لاستمرار هشاشة الأوضاع السياسية في المنطقة، فإن ضمان استمرار تدفقات التحويلات والتحويلات المالية يُعد من أهم الوسائل التي يمكن للقطاع المالي من خلالها دعم صمود المنطقة. وسيتطلب ذلك استثمارًا مستمرًا وتعاونًا أكبر بين شركات التكنولوجيا المالية والمؤسسات المالية الرسمية لتقليل تكاليف التحويلات. كما سيستلزم مرونة تنظيمية تتيح لهذه الشراكات أن تزدهر. ونأمل أن يكون التقدم المحرز في الشمول المالي خلال العقد الماضي بداية لمزيد من الابتكار، حتى في أوقات عدم الاستقرار.

--

--[1]اليمن، بنسبة وصول للحسابات بلغت 4٪ بين البالغين فوق سن 15 في عام 2011، كانت من أدنى النسب في العالم. حتى مصر كان لديها فقط 10٪ من البالغين ممن يمتلكون حسابًا في عام 2011، وذلك وفقًا لبيانات Findex.

 GSMA [2] الاقتصاد المتنقل في الشرق الأوسط وشمال إفريقيا، 2019.

[3] رابط: تحديات وتوصيات لتحسين الاتصال بالإنترنت في الشرق الأوسط – 2024

[4] سانتوسدياث، ريتشي. "تقرير Fintech Timesلمنطقة الشرق الأوسط وأفريقيا: نظرة عامة على التكنولوجيا المالية في الشرق الأوسط وأفريقيا"، The Fintech Times، 19 أغسطس 2024.

 UNSGSA[5]شركة شاري الناشئة في المغرب تُسهِّل التحول الرقمي والشمول المالي لأصحاب المتاجر الصغيرة، 3 أبريل 2023.

[6] سوري، تفنيت، وويليام جاك. "التأثيرات طويلة الأجل للأموال المتنقلة على الفقر والنوع الاجتماعي"، مجلة Science، 9 ديسمبر 2016.

[7] عليناغي، نزيلا. "تقاسم المخاطر وتكاليف المعاملات: دراسة مكررة لأدلة من ثورة الأموال المتنقلة في كينيا"، 3iE، 2019.

[8] الزغبي، ميادة، وآخرون. "أدلة ناشئة حول الشمول المالي"، CGAP، يوليو 2019.

[9] الأعضاء العرب في تحالف الشمول المالي (AFI) يشملون:
البنك المركزي المصري، البنك المركزي العراقي، البنك المركزي الأردني، شركة المدفوعات والتقاص الأردنية، البنك المركزي الموريتاني، بنك المغرب، سلطة النقد الفلسطينية، البنك المركزي السوداني، الهيئة التونسية للرقابة على التمويل الصغير، وزارة المالية التونسية، البنك المركزي التونسي.

 GIZ [10] هي منظمة تنمية ألمانية.

Findex 2021[11]

 GSMA[12]تقرير الضرائب على الخدمات المتنقلة.

[13] نداي، أنتا، وأدولفو باراخاس. "الفصل السابع: الشمول المالي"، من تقرير "تعزيز النمو الشامل في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا"، صندوق النقد الدولي، أكتوبر 2022.