الرهان على التقدم: لماذا يُعَدّ الفصل القادم من الشمول المالي بالغ الأهمية

تكشف بيانات جديدة من مؤشر Global Findex 2025 الصادر عن البنك الدولي هذا الأسبوع عن تقدم ملحوظ في مجال الشمول المالي. ففي البلدان منخفضة ومتوسطة الدخل (PRFI)، يمتلك 75٪ من البالغين حساباً مالياً (مقارنة بـ 79٪ على مستوى العالم)، أي بزيادة قدرها 80٪ خلال العقد الماضي.

تُظهر دراسة Global Findex 2025 أن الهواتف المحمولة والإنترنت تُحدث ثورة في الشمول المالي، إذ تسهم بشكل كبير في الزيادة الأخيرة في عدد الحسابات واستخدامها. ففي عام 2014، صرّح 1٪ فقط من الأشخاص بأنهم يمتلكون حساب أموال عبر الهاتف المحمول؛ واليوم، يمتلك 15٪ من البالغين حول العالم مثل هذا الحساب.

بالإضافة إلى ذلك، يلاحظ التقرير أن:

• الادخار الرسمي شهد قفزة كبيرة — وهو عامل رئيسي في تعزيز المرونة المالية — بفضل الحسابات عبر الهاتف المحمول، منهياً اتجاهاً طويلاً للنمو البطيء (مع بقائه أقل من 40٪ في البلدان منخفضة أو متوسطة الدخل).
• تبنّي المدفوعات الرقمية للتجار يواصل نموه القوي، بما في ذلك في البلدان منخفضة أو متوسطة الدخل.
• الفجوة بين الجنسين في امتلاك الحسابات المصرفية في الاقتصادات النامية تواصل الانكماش، حيث انخفضت الآن إلى 5 نقاط مئوية، بعد أن ظلت لسنوات عند نحو 9 نقاط مئوية، ثم انخفضت إلى 6 نقاط في عام 2021.

الكثير أُنجز، لكن التحديات لا تزال قائمة

ورغم أن ذلك سبب يدعو للتفاؤل ويُظهر ما يمكن أن نحققه بالتعاون، لا يزال هناك الكثير لفعله: إذ ما زال 1.3 مليار بالغ حول العالم بلا حساب مالي، وهناك 300 مليون آخرون لديهم حسابات غير نشطة. يجب أن نحرص على ألّا يتخلف أحد عن الركب، حتى يتمكن الجميع من الاستفادة من الشمول المالي.

تسلط بيانات Global Findex 2025 الضوء على عدة تحديات رئيسية مستمرة:

• ربع البالغين في البلدان منخفضة أو متوسطة الدخل لا يزالون بلا حساب مالي ولا خدمات مالية، ونحن الآن بصدد محاولة الوصول إلى الفئات الأكثر صعوبة في الوصول. إن الوصول إلى المليار شخص التالي سيكون أصعب من السابق، إذ إن الكثير ممن ما زالوا مستبعدين هم من أصحاب المشاريع الصغيرة، والمزارعين أصحاب الحيازات الصغيرة، والنساء في المناطق الريفية النائية.
• بحلول عام 2030، سيعيش 86٪ من ذوي الدخل المنخفض في العالم في اقتصادات هشة (OECD 2022)، وفي هذه البلدان تقل احتمالية امتلاك البالغين لحساب مالي بنسبة تزيد عن 35٪.
• لا تزال فجوات كبيرة بين الجنسين في امتلاك الحسابات قائمة في 65 اقتصاداً — أكثر من 20 منها تشهد فجوة تتجاوز 20 نقطة مئوية، ومتوسط الفجوة في هذه المجموعة يفوق 13 نقطة مئوية — رغم تقلص الفجوات في معظم هذه الاقتصادات.
• رغم التقدم الكبير في الادخار والمدفوعات الرقمية، لا تزال خدمات مالية أخرى — مثل الائتمان والتأمين — قليلة الاستخدام.
• كما أظهرت دراسة أجراها الشراكة العالمية للشمول المالي في عام 2024، فإن الكثير من المستبعدين مالياً محرومون أيضاً من خدمات أخرى مثل التعليم، والبنية التحتية، وأسواق العمل، والاتصال الرقمي، وحتى المشاركة في المؤسسات.

برأينا، هذه التحديات تعيق النمو والتنمية وخلق الوظائف وتعزيز المرونة، وتؤثر على كل المجالات، من الصحة والتعليم إلى التعافي بعد الكوارث الطبيعية والصراعات.

ضرورة توسيع نطاق الخدمات المالية عالية القيمة

لقد حققنا تقدماً في المدفوعات، وبدأنا نسجل خطوات إيجابية في الادخار، لكن يجب أن نواصل الدفع في هذا الاتجاه، وأن نطور خدمات مالية ذات قيمة مضافة أعلى مثل الائتمان، والتأمين، وأنظمة التقاعد، فهي أدوات أساسية للأفراد والمجتمعات لتعزيز مرونتهم، واغتنام الفرص الاقتصادية، والحصول على وظائف.

على سبيل المثال:

• يمكن للادخار أن يساعد الأسر على تجنب بيع الأصول بشكل اضطراري بعد الأزمات.
• يمكن للتأمين الزراعي القائم على المؤشرات أن يمكّن المزارعين من إعادة الزراعة بعد سوء المحصول.
• يمكن أن يكون الائتمان حاسماً في خلق الوظائف والحفاظ عليها.
• الادخار طويل الأجل وأنظمة التقاعد أساسية لضمان عيش كريم لكبار السن مع استمرار ارتفاع متوسط العمر.

الوصول إلى الائتمان مهم أيضاً لتمكين الأفراد من اغتنام الفرص الاقتصادية والحصول على وظائف. على سبيل المثال، تُظهر دراسة Impact Pathfinder الصادرة عن CGAP أن الوصول إلى الائتمان يمكّن النساء من زيادة دخلهن، وزيادة مدخراتهن، وامتلاك المزيد من الأصول، وتعزيز تأثيرهن في ديناميات الأسرة، مما يعزز تمكينهن الاقتصادي وروح المبادرة لديهن. كما يتيح الائتمان لأصحاب المشاريع الصغيرة توسيع أعمالهم وخلق وظائف.

حتى الآن، لا يزال التقدم المحرز في توفير هذه الخدمات واعتمادها في البلدان منخفضة أو متوسطة الدخل بعيداً عن المستوى المطلوب.

حلول جديدة للوصول إلى "آخر ميل"

لمعالجة هذين الأولويين — سد فجوات الوصول في "آخر ميل" وتحسين سبل العيش عبر توسيع نطاق الخدمات المالية المناسبة — علينا تطوير وتوسيع نطاق حلول جديدة.

استناداً إلى الدروس المستفادة من التقدم الأخير وفهمنا أن التحديات المقبلة ستتطلب حلولاً أكثر شمولية وعمقاً، يقترح عمل CGAP وAccion ست فرص واضحة يجب إعطاؤها الأولوية:

1. الاستخدام الذكي للتقنيات الحديثة من الجيل الجديد.

2. الاستثمار الاستراتيجي في البنية التحتية الرقمية العامة والتمويل المفتوح.

3. نشر أدوات جديدة لجذب رأس المال والخبرة من القطاع الخاص.

4. التركيز الثابت على تحقيق النتائج.

5. توفير خدمات مكمّلة مثل التثقيف المالي والتدريب على إدارة الأعمال.

6. دعم كل ذلك بحماية قوية للمستهلك لتعزيز الثقة والحفاظ عليها.

في الجزء الثاني من هذه السلسلة من المدونات، سنتعمق في الكيفية التي تبدو بها هذه الحلول عملياً، مع الاستعانة بأمثلة واقعية وتحديد الخطوات ذات الأولوية لكل منها.

تم نشر هذه المدونة باللغة الإنكليزية عبر موقع سيغاب، عبر الرابط التالي.