لماذا ستقود منصات الاتصالات العصر القادم من الشمول المالي

• لقد تطور هدف الشمول المالي ليصبح حول تمكين جميع المستخدمين من المشاركة الكاملة في الاقتصاد الرقمي.
• النظم البيئية المبنية على الاتصال تدفع عجلة الشمول في الشرق الأوسط وشمال إفريقيا؛ فعلى سبيل المثال، أصبحت منصات مثل بوتيم متعددة الوظائف لتشمل التكنولوجيا المالية والخدمات، وليس مجرد الرسائل.
• الذكاء الاصطناعي والاستثمار يسرّعان النمو والتمكين ويجعلان التمويل الرقمي أكثر سهولة.

لطالما تم تعريف الشمول المالي من خلال سؤال ضيق: كيف ندمج غير المتعاملين مع البنوك في النظام المالي الرسمي؟

اليوم لم يعد هذا الإطار كافياً. فقد تطور التحدي من مجرد توفير الوصول إلى إعادة تصور الشمول نفسه. أصبح الشمول يعني تمكين الجميع، وليس فقط الفئات المهمشة.

يجب أن نشمل المستخدمين غير المتمكنين رقمياً وكذلك الشباب المتمرسين في التكنولوجيا الذين يبدأون رحلاتهم المالية، ليتمكنوا جميعاً من المشاركة الكاملة في الاقتصاد الرقمي.

ويظهر هذا التحول بوضوح في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا، حيث إن الشمول ليس مجرد طموح مستقبلي؛ بل يتحقق الآن في الوقت الفعلي.

في السنوات الأخيرة، تطورت المنصات القائمة على الاتصال إلى نظم رقمية متكاملة تجمع بين الخدمات المالية، وحلول الحكومة الإلكترونية، والتجارة الإلكترونية، والذكاء الاصطناعي، ضمن واجهة واحدة.

هذه المنصات مريحة، وقابلة للتوسع، وقابلة للتشغيل المتبادل بطبيعتها، مما يضعها في موقع البنية التحتية الأساسية للاقتصاد الرقمي الناشئ في المنطقة.

صعود النظم المالية المرتكزة على الاتصال

على عكس المؤسسات المالية التقليدية أو حلول التكنولوجيا المالية المستقلة التي غالباً ما تتطلب من المستخدمين التكيف، فإن المنصات المبنية على الاتصال بديهية بطبيعتها.

أساسها الاتصالي يترجم إلى تجربة استخدام سلسة تستند إلى التفاعل المعتاد بدلاً من المطالبة بتغيير سلوكي. هنا يصبح الوصول أكثر من مجرد توفر خدمة، ليشمل سهولة الاستخدام، والملاءمة، والتكامل العميق مع المستخدم.

مثال قوي يأتي من الصين، حيث تطور وي تشات من تطبيق رسائل بسيط إلى نظام مالي شامل. واليوم، يتيح وي تشات باي تحويلات نظير إلى نظير، ودفع الفواتير، والاستثمارات، والخدمات الحكومية—all في منصة واحدة يستخدمها يومياً أكثر من مليار شخص.

نهج "الاتصال أولاً" هذا وسّع نطاق الشمول المالي وأعاد تعريف كيفية تفاعل الملايين مع اقتصادهم.

تحول مشابه يحدث الآن في الشرق الأوسط وشمال إفريقيا. فقد تطور بوتيم – الذي بدأ كتطبيق مكالمات عبر بروتوكول الإنترنت – ليشمل الخدمات المالية، مما خفّض الحواجز المرتبطة عادةً بالبنوك التقليدية.

يتم تشكيل هذا التطور من خلال التكنولوجيا وعبر الشراكات بين مختلف القطاعات. ومن خلال دمج المهام المالية اليومية في واجهة مألوفة، يعكس بوتيم كيف يمكن للمنصات الرقمية أن تعزز المشاركة الاقتصادية على نطاق أوسع.

"الموجة القادمة من الشمول المالي لا تتمثل في بناء أنظمة جديدة، بل في إعادة تصور الأنظمة القائمة."

 

رأس المال الاستراتيجي للابتكار الشامل

هذا التحول يتم تحفيزه بالاستثمار الاستراتيجي. ففي عام 2024، اعترفت المؤسسات المالية العالمية بزخم التحول الرقمي في المنطقة، ومثال ذلك استثمار 500 مليون دولار من سيتي جروب في منصة الإقراض "كوانتكس" التابعة لأسترا تك.

هذا الاستثمار يعكس الثقة المتزايدة في إمكانات التكنولوجيا المالية في المنطقة ويعجّل الابتكار في الوصول إلى الائتمان، والهوية الرقمية، والمعرفة المالية.

الأهم أن هذا التلاقي لا يستبدل التمويل التقليدي، بل يعززه. فشركات التكنولوجيا المالية توسع نطاق الخدمات المالية المنظمة، وغالباً بالتعاون مع المؤسسات التقليدية والجهات التنظيمية.

الذكاء الاصطناعي: من الأتمتة إلى التمكين

بينما يسهل تصميم المنصات الوصول، فإن الذكاء الاصطناعي هو المفتاح للتخصيص والتوسع.

في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا، حيث من المتوقع أن تنمو إيرادات التكنولوجيا المالية الصافية بنسبة 35% سنوياً حتى عام 2028 – أي أكثر من ضعف المتوسط العالمي – يظهر الذكاء الاصطناعي كعامل أساسي لتمكين الخدمات المالية المخصصة.

من نماذج تقييم الائتمان التكيفية إلى المساعدين الافتراضيين متعددي اللغات، يمكّن الذكاء الاصطناعي المنصات من مقابلة المستخدمين حيثما كانوا، لغوياً وثقافياً واقتصادياً.

بالنسبة للمستخدمين ذوي المعرفة المحدودة رقمياً أو مالياً، يمكن للذكاء الاصطناعي تبسيط عمليات معقدة مثل صرف الرواتب أو دفع الفواتير أو الوصول إلى الخدمات الحكومية، وتحويلها إلى تجارب موجهة سلسة.

من خلال دمج هذه القدرات في منصات مألوفة، خاصة تلك المبنية على الاتصال اليومي، يتم تقليل الاحتكاك وتسريع التبني.

في أسواق مثل مجلس التعاون الخليجي، حيث يتسارع التحول الرقمي، يساعد الذكاء الاصطناعي على خفض حواجز الدخول وفي الوقت نفسه تعزيز مستويات أعمق من التفاعل.

ويتحقق ذلك من خلال توفير تفاعلات ذات صلة ومتكيفة مع السياق – غالباً في الوقت الفعلي وباللغة المفضلة للمستخدم، سواء عبر النص أو الصوت. إن هذا التركيز على الوضوح وسهولة الوصول يضمن حتى للمستخدمين الجدد المشاركة بسهولة في الاقتصاد الرقمي واتخاذ قرارات مالية واعية.

الشمول كمحرك اقتصادي كلي

بعيداً عن قيمته الاجتماعية، يثبت الشمول المالي الرقمي أنه محرك للنمو الاقتصادي. من المتوقع أن ينمو سوق التكنولوجيا المالية في المنطقة من 1.66 مليار دولار عام 2025 إلى 2.63 مليار دولار بحلول 2030.

ووفقاً للتوقعات الإقليمية، يمكن أن يؤدي التكامل الرقمي الكامل إلى زيادة نصيب الفرد من الناتج المحلي الإجمالي بما يصل إلى 46% خلال العقود الثلاثة المقبلة، مع ما يقارب 300 مليار دولار من القيمة المضافة في السنة الأولى وحدها.

تدفع هذا النمو بشكل رئيسي معدلات انتشار الهواتف المحمولة والإنترنت. فبحسب البنك الدولي، وبينما بقي 1.3 مليار بالغ غير متعاملين مع البنوك عالمياً في 2024، فإن المدفوعات الرقمية تسجل نمواً متسارعاً، مما يعيد تشكيل طريقة دخول المجتمعات المهمشة إلى النظام المالي.

كما تدرك الحكومات في المنطقة بشكل متزايد القيمة الاقتصادية والاجتماعية للشمول المالي الرقمي، وتدعم تقدمه من خلال دمج الخدمات العامة في بيئات رقمية مألوفة.

إعادة صياغة مفهوم الشمول

إن الموجة القادمة من الشمول المالي لا تتمثل في بناء أنظمة جديدة، بل في إعادة تصور الأنظمة القائمة. فبعد أن كانت منصات الرسائل مجرد أدوات للتواصل، أصبحت اليوم أنظمة بيئية متعددة الوظائف تدمج التكنولوجيا المالية والذكاء الاصطناعي والخدمات العامة.

هذا التحول يجعل الشمول هو الهدف الأساسي للاقتصاد الرقمي، وليس مجرد نتيجة ثانوية.
في العصر الرقمي، لا يُعرّف الشمول بقرب الشخص من فرع مصرفي، بل بقدرته على التفاعل مع منصات موثوقة وذكية تلتقي به حيث هو.

ومع استمرار منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا في إعادة تعريف حدود ما يمكن أن تفعله المنصات الرقمية، تقدم المنطقة نموذجاً للأسواق الناشئة في جميع أنحاء العالم. لم تعد التكنولوجيا المالية والذكاء الاصطناعي أدوات هامشية، بل هما مكنّات أساسية للنمو الشامل، قادرة على تحويل التفاعلات اليومية إلى مسارات نحو التمكين الاقتصادي.

تم ترجمة هذا المقال إلى اللغة العربية، وهو منشور أصلاً عبر موقع المنتدى الإقتصادي الدولي باللغة الإنكليزية عبر الرابط التالي.