الاعتماد على الذات والشمول المالي: سد الفجوة بين السياسات والحلول التي يقدمها القطاع الخاص

ما الذي يتطلبه تحويل الشمول المالي من وعدٍ سياسي إلى واقعٍ ملموسٍ يعيشه اللاجئون؟ كان هذا هو السؤال المركزي الذي تم استكشافه خلال فعالية جانبية ديناميكية عُقدت على هامش الدورة السادسة والسبعين للجنة التنفيذية للمفوضية السامية للأمم المتحدة لشؤون اللاجئين. نظّم هذه الفعالية قسم الاستجابات المستدامة التابع للمفوضية، وجمعت بين الحكومات، والمؤسسات المالية، والمنظمات الإنمائية، ورواد الأعمال من اللاجئين لمناقشة هدفٍ مشترك: جعل الخدمات المالية متاحة حقاً لأولئك الذين أُجبروا على الفرار.

يقع الاعتماد على الذات في صميم مهمة المفوضية السامية للأمم المتحدة لشؤون اللاجئين، ويُعد توسيع الوصول إلى الخدمات المالية خطوةً أساسية نحو تحقيق ذلك. وقد أبرزت الفعالية كيف تسهم السياسات والابتكار والشراكات في تشكيل مشهد الشمول المالي للاجئين في سياقات متنوعة.

تحويل القوانين إلى وصول فعلي

إن سنّ القوانين الشاملة هو البداية، لكن التنفيذ هو ما يحدد ما إذا كان بإمكان اللاجئين فتح حسابات والوصول إلى الائتمان والمشاركة الكاملة في الاقتصاد. شاركت إليزابيث أيستر، رئيسة قسم الاستجابات المستدامة في المفوضية السامية للأمم المتحدة لشؤون اللاجئين، نتائج أولية من مراجعة قانونية غير مسبوقة أجرتها المفوضية بالشراكة مع شركة المحاماة العالمية دي إل إيه بايبر. وتتناول الدراسة الأطر التنظيمية التي تؤثر على وصول اللاجئين وطالبي اللجوء إلى الخدمات المالية في أكثر من 80 دولة.

وأشارت أيستر إلى أن المراجعة الأولية لخمسين ولاية قضائية أظهرت تقدماً مصحوباً بفجوات مستمرة. فالكثير من البلدان لديها بيئات تمكينية، لكن ضمان الوعي، والتنفيذ، وبناء القدرات المؤسسية يظل أمراً ضرورياً. إن بناء البنية التحتية، وتدريب الفاعلين في القطاع المالي، وتمكين اللاجئين أنفسهم – والذي يتطلب أحياناً تحوّلاً على مستوى النظام بأكمله – ضروري لضمان أن تترجم الإصلاحات القانونية والسياسية إلى فرص حقيقية للاجئين والمجتمعات المضيفة.

إن بناء البنية التحتية، وتدريب الفاعلين في القطاع المالي، وتمكين اللاجئين أنفسهم – والذي يتطلب أحياناً تحوّلاً على مستوى النظام بأكمله – ضروري لضمان أن تترجم الإصلاحات القانونية والسياسية إلى فرص.

تغيير التصورات: اللاجئون كفاعلين اقتصاديين

سلّط أليخاندرو دافالوس، نائب وزير شؤون التنقل البشري في الإكوادور، الضوء على كيفية تعديل الإكوادور لوائحها المالية لضمان حصول اللاجئين المعترف بهم وطالبي اللجوء على الحق في الوصول إلى الخدمات المالية وخدمات الهاتف المحمول على قدم المساواة مع المواطنين. وأكد أن إدماج الأجانب، بمن فيهم اللاجئون، "يمكن أن يعزز عرض العمل، ويوسع القاعدة الضريبية، ويضخ مهارات جديدة في سوق العمل". وأضاف أن الشمول المالي يعزز الاندماج الاجتماعي والاقتصادي، ويشجع التماسك الاجتماعي، ويفيد المجتمعات المضيفة.

كان أحد المواضيع المتكررة هو الحاجة إلى تغيير التصورات. فاللاجئون ليسوا فقط فئة ضعيفة – بل هم مبتكرون ورواد أعمال ومساهمون في الاقتصادات المحلية. تحدث روح سافر، وهو رائد أعمال لاجئ من إيران يعيش في فرنسا منذ عام 2009 ومؤسس بنك "الحساب الترحيبي" (المعروف سابقاً باسم "المكان الترحيبي")، وهو بنك رقمي للمهاجرين الجدد، عن كيفية إلهام تجربته له. وقال: "اللاجئون غالباً لا يتناسبون مع القوالب التقليدية للمصارف"، موضحاً أن شركته المالية التكنولوجية تهدف إلى تغيير ذلك، لكنه أشار إلى أن التقدم الحقيقي يتطلب تغييراً نظامياً، وليس مجرد منتجات جديدة.

إدماج الأجانب، بمن فيهم اللاجئون، يمكن أن يعزز عرض العمل، ويوسع القاعدة الضريبية، ويضخ مهارات جديدة في سوق العمل.

 

وبالمثل، أوضح ريكاردو غارسيا تافور من المبادرة المشتركة بين مؤسسة التمويل الدولية والمفوضية السامية للأمم المتحدة لشؤون اللاجئين أن المؤسسات المالية يجب أن تتجاوز تصورات المخاطر والقوالب النمطية لترى اللاجئين كعملاء محتملين وأسواق واعدة. وكما أشار، "الهشاشة لا تعني عدم القابلية للتعامل البنكي". إن إطلاق هذا الإمكان يتطلب بيانات وتقييمات سوقية ودراسة حالة تجارية واضحة. وفي الواقع، فإن تجاهل اللاجئين يمثل فرصة ضائعة لكلٍّ من التأثير الاجتماعي والنمو الاقتصادي.

واتفق المتحدثون أيضاً على أهمية التنفيذ: حتى عندما تكون القوانين موجودة، يجب أن تكون معروفة ومُطبقة. فالمؤسسات المالية وموظفو الخطوط الأمامية والهيئات التنظيمية بحاجة إلى تدريب وحوافز لتطبيق السياسات الشاملة. كما يجب على اللاجئين أن يعرفوا حقوقهم والخدمات المتاحة لهم. والبنية التحتية ضرورية أيضاً لتلبية الاحتياجات – سواء من خلال القدرة المؤسسية على إصدار بطاقات هوية رقمية للاجئين تستوفي متطلبات "اعرف عميلك"، أو من خلال الشبكات الرقمية التي تضمن الاتصال الموثوق في المناطق النائية التي تستضيف اللاجئين.

بناء البنية التحتية للشمول

على الرغم من التحديات المستمرة، أثبتت بعض المؤسسات أن الشمول ممكن ومستدام تجارياً. وتُعد مؤسسة "أوبورتيونيتي إنترناشونال" – وهي شبكة تمويل أصغر عالمية – مثالاً على ذلك. حيث أوضحت تامسن سكيرفيلد، رئيسة قسم تمويل اللاجئين، كيف تعاونت "أوبورتيونيتي إنترناشونال" في المملكة المتحدة مع مزودين محليين للخدمات المالية في أوغندا منذ عام 2018، لتقديم أكثر من 8,000 قرض وفتح 27,000 حساب مصرفي للاجئين.

ساعدت "أوبورتيونيتي إنترناشونال" شركاءها على التخفيف من المخاطر من خلال الاستثمار في البنية التحتية، وبناء قدرات الموظفين، وتوسيع الخدمات الرقمية، وتقديم التثقيف المالي للاجئين.

وأقرت بأهمية البيئة التمكينية في أوغندا كما سلطت الضوء على قيمة توظيف اللاجئين كموظفين واعتماد نهج تدريجي في التعامل مع المخاطر. بدأ شركاء "أوبورتيونيتي إنترناشونال" بتقديم قروض جماعية ثم توسعوا إلى القروض الفردية مع وضوح ملفات المخاطر ونمو أعمال عملائهم بمرور الوقت.

الهشاشة لا تعني عدم القابلية للتعامل البنكي. وفي الواقع، فإن تجاهل اللاجئين يمثل فرصة ضائعة لكلٍّ من التأثير الاجتماعي والنمو الاقتصادي.

 

تمكين اللاجئين من خلال المهارات والقدرة الذاتية

قدّمت جوليان أويلر، الرئيسة التنفيذية لمؤسسة "إنكوموكو"، نهجاً مختلفاً لكنه ناجح بالقدر نفسه في تعزيز الشمول المالي. تعمل "إنكوموكو" في بيئات تمكينية (مثل رواندا وكينيا وإثيوبيا) وفي سياقات صعبة (مثل جنوب السودان وتشاد)، وتركز على بناء القدرات الذاتية إلى جانب توفير الوصول إلى التمويل.

وقالت أويلر: "نحن نستثمر في الأشخاص الذين لديهم حلول. نمنحهم الأدوات للنجاح والإيمان بأنهم قادرون على النجاح." وتوفر "إنكوموكو" التدريب وأدوات التمويل المصممة خصيصاً، حيث تجمع بين مهارات الأعمال والائتمان والتمويل الإسلامي. تأسست المنظمة عام 2012 وتعمل مع اللاجئين في رواندا منذ عام 2016، وهي الآن أكبر جهة إقراض للاجئين في إفريقيا. ويكمن جوهر نهجها في بناء القدرات كوسيلة لتقليل المخاطر، مما يضمن أن يكون العملاء مجهزين لإدارة الخدمات المالية بكفاءة.

الشراكة من أجل الأثر: من السياسة إلى الممارسة

لا يمكن لأي جهة فاعلة بمفردها أن تدفع عجلة الشمول المالي. وأكد المتحدثون أهمية الشراكات بين الحكومات، والمؤسسات المالية، والوكالات الإنسانية، والمنظمات التي يقودها اللاجئون. إن قيادة الإكوادور في "عملية كيتو" وتطوير "الاستراتيجية الإقليمية للاندماج الاجتماعي والاقتصادي" (إرايز) يبرزان كيف يمكن للتعاون الإقليمي أن يخلق أدوات ومؤشرات مشتركة لقياس التقدم وتنسيق الجهود الجماعية.

ومع ذلك، يظل الانتقال من السياسة إلى الممارسة تحدياً حاسماً. وغالباً ما يُستهان بكيفية تأثير الأطر التنظيمية – وخاصة تلك التي تحكم حقوق الوثائق والوصول إلى الخدمات المالية والامتثال لمتطلبات "اعرف عميلك" – في تمكين الشمول أو إعاقته. ومع ذلك، فإن الشمول المالي للاجئين والسكان النازحين ليس قضية قانونية فحسب؛ بل هو تحدٍ متعدد الأبعاد يتطلب قوانين تضمن الوصول، ومؤسسات راغبة وقادرة على تطبيقها، وبنية تحتية وقدرات لتقديم الخدمات، ولاجئين لديهم المعرفة والأدوات لاستخدام الخدمات المالية بثقة.

ويكمن في جوهر جميع هذه العناصر الحاجة إلى تغيير في السرد – نحو الاعتراف باللاجئين كفاعلين اقتصاديين يساهمون في مجتمعاتهم المضيفة. وكما أبرزت هذه المناقشة في لجنة المفوضية التنفيذية، فإن الأجزاء بدأت بالاتحاد، لكن اللغز لم يكتمل بعد. فما الذي يتطلبه الأمر ليصبح الشمول المالي واقعاً لجميع اللاجئين؟ الجواب يكمن في العمل الجماعي، والشراكات الجريئة، والتحول من السياسة إلى الممارسة.

ما الذي يتطلبه الأمر ليصبح الشمول المالي واقعاً لجميع اللاجئين؟ الجواب يكمن في العمل الجماعي، والشراكات الجريئة، والتحول من السياسة إلى الممارسة.

تم ترجمة هذه المدونة من نصها الأصلي باللغة الإنكليزية، والموجود عبر الرابط التالي: https://www.unhcr.org/blogs/bridging-policy-solutions-highlights-from-excom-side-event/