يواجه العراق العديد من التحديات في تطبيق وسائل الدفع الإلكتروني، وذلك بسبب بطء تطور المؤسسات غير المالية، وارتفاع معدلات الفقر، وضعف الوعي بالنظام المصرفي الرسمي، وضعف البنية التحتية التقنية، وانعدام الاستقرار الاقتصادي، وعدم الاستقرار السياسي. وتهدف هذه الدراسة إلى تحديد التحديات التي تواجه التنفيذ الواسع لأنظمة الدفع الإلكتروني من أجل تحقيق الشمول المالي الشامل في العراق، وتقديم الحلول اللازمة للوصول إلى النتائج المنشودة.
تعد هذه الدراسة ذات طابع كمي مقطعي، وقد جمعت 958 استبانة من موظفين في قطاعات مختلفة يقيمون في محافظة كربلاء، العراق. وتم تحليل البيانات باستخدام PLS-SEM مع تحديد قيم ألفا كرونباخ لقياس الموثوقية.
أكدت النتائج وجود علاقة إيجابية ذات دلالة إحصائية بين المتغيرات التي تناولتها الدراسة. كما شددت النتائج على دور وسائل الدفع الإلكتروني في توسيع نطاق الشمول المالي في المناطق النامية. إذ توجد علاقة إيجابية ومهمة بين وسائل الدفع الإلكتروني والشمول المالي، مما يساعد العملاء على تبني النظام المصرفي الرسمي وكسب الثقة بفضل الشفافية والأمان في المعاملات المالية.
وتخلص الدراسة إلى أن الحكومة تتحمّل مسؤولية ترسيخ الثقة والسرية في النظام المصرفي الرسمي من أجل تحقيق الشمول المالي ودعم النمو الاقتصادي في السنوات المقبلة.
