El panorama de la inclusión financiera para niños, niñas y jóvenes en América Latina
Los adolescentes en América Latina (10 - 19 años) representa en promedio 21% de la población. En algunos países, este mismo grupo representa una porción importante de la población económicamente activa, sin embargo, poco se habla de su participación en la economía de la región en términos de su inclusión en los sistemas financieros formales.
El tema de la inclusión financiera de niños, niñas y jóvenes hasta ahora ha ocupado principalmente a cientos de organizaciones no gubernamentales que trabajan en el empoderamiento económico de este segmento de la población. La organización Aflatoun, en su empeño por demostrar la capacidad financiera de niños, niñas y jóvenes en todo el mundo, estima que, a través de sus aliados y programas dedicados a este segmento, se han ahorrado cerca de EUR 2,76 millones en 2014 (unos US$ 3,03 millones). Sin embargo, este número proviene en cierta medida de iniciativas de ahorro no formales, que si bien sirven como extraordinarios ejemplo de lo que es posible, no permiten la creación de un modelo que conlleve la inclusión de niños, niñas y jóvenes a los sistemas financieros formales, de forma segura y teniendo a su disposición regulación y productos especialmente diseñados con este fin.
Las barreras de acceso para este segmento de la población son diversas en la región, entre ellas se encuentran: (1) regulación desfavorable, en la que menores de edad no poseen ninguna capacidad legal, o que limita el tipo de transacciones de las que niños, niñas y jóvenes pueden participar; (2) productos financieros inapropiados o inaccesibles para poblaciones vulnerables, con altas tasas de apertura o cuotas de mantenimiento; (3) poco entendimiento de cómo funciona el sistema financiero, y/o productos a sus disposición por parte de los potenciales clientes; y finalmente (4) barreras culturales o de género, las cuales impiden que ciertos grupos de niños, niñas y jóvenes posean autonomía en el manejo de sus recursos financieros.
A pesar de esto, existe un creciente interés de parte de instituciones de gobierno por permitir que niños, niñas y jóvenes puedan ser participes de los sistemas financieros formales de la región.
Por ejemplo, en 2010 el Congreso de la República Oriental del Uruguay, modificó la carta constitutiva del Banco de la Republica Oriental del Uruguay (BROU), permitiendo a niños y niñas de más de 14 años de edad abrir y operar cuentas de ahorro de forma completamente autónoma. Perú, también ha hecho considerables avances en el tema. Desde el año 2014, se encuentra en discusión en el Congreso de esta nación una ley con el fin de permitir la apertura de cuentas de ahorro a menores de edad, parte sin duda, de los avances que hace este país en materia de inclusión financiera.
Para poder iniciar el debate en cuanto a los cambios de regulación necesarios para hacer de la inclusión financiera de niños, niñas y jóvenes una realidad, es necesario tener un panorama claro de en qué estado se encuentra la regulación que afecta la participación de menores de edad en los sistemas financieros de la región.
Para contribuir a este campo de la investigación en marzo de 2014 Child and Youth Finance International de la mano del Banco de la República de Colombia y con la colaboración del Centro de Estudios Monetarios de Latino América y la Asociación de Supervisores Bancarios de las Américas (ASBA), difundió entre los principales organismos reguladores de la región una encuesta, para recopilar información sobre las políticas en materia de inclusión financiera de niños, niñas y jóvenes en 14 países: Argentina, Belice, Bolivia, Brasil, Chile, Colombia, Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Honduras, México, Paraguay, Perú y el territorio de ultramar británico de las Islas Vírgenes participaron del estudio.
El mismo presenta las principales conclusiones de la encuesta y explora el estado actual de la regulación y las políticas que pueden mejorar la inclusión financiera de niños, niñas y jóvenes en la región, dando recomendaciones en la creación de políticas públicas, que se derivan de un análisis cruzado de la regulación existente en estos países.
El documento resultante también ofrece, una descripción del contexto y los antecedentes de los países analizados; ideas sobre la importancia de incrementar la inclusión financiera de los menores en la región; principales tendencias encontradas en cuanto a regulación en la materia; y un pequeño compendio de las mejores prácticas.
El estudio puede encontrarse en inglés, siguiendo este enlace.
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(*) Sofía Ortega Tineo es Asesora Regional Senior para América Latina y el Caribe de Child and Youth Finance International