Cómo la innovación digital está impulsando la inclusión financiera en América Latina

La región de América Latina y el Caribe (ALC) ha logrado grandes avances en la inclusión financiera. En los últimos cinco años, muchos clientes tradicionalmente desatendidos han pasado de acceder a productos financieros básicos a realizar transacciones cotidianas con sus teléfonos móviles, escanear códigos QR, usar comandos de voz o incluso invertir su dinero para generar rendimientos. Según el último informe del Global Findex, en 2024 el 37% de los adultos en la región posee una cuenta de dinero móvil, un salto notable desde el 22% en 2021, lo que eleva la tenencia total de cuentas al 74%. Además, el número de adultos que ahorran a través de dinero móvil ha aumentado más de 10 puntos porcentuales. El uso de pagos digitales también ha crecido, alcanzando al 60% de los adultos en 2024.

Este progreso ha sido impulsado por reformas de políticas en toda la región y por inversiones en Infraestructura Pública Digital. Los gobiernos implementaron políticas habilitadoras y fomentaron entornos de apoyo, abriendo el mercado a nuevas fintech inclusivas. Un ejemplo destacado es Brasil, que ha sido pionero en el desarrollo de un marco de finanzas abiertas y en la implementación del sistema de pagos instantáneos PIX. En Argentina, las cuentas de pago con saldos invertidos en fondos del mercado monetario crecieron de 13,8 millones en diciembre de 2023 a 22.4 millones en diciembre de 2024. Al finalizar ese año, al menos el 53,7% de las personas con cuentas de pago mantenían saldos invertidos. Actualmente, más de 3.000 fintech operan en 26 países de la región, un aumento significativo respecto a las 703 fintech en 18 países en 2017. Esta competencia ha impulsado innovaciones basadas en datos, haciendo que los servicios financieros sean más rápidos, accesibles e inclusivos.

El papel transformador de PIX y las finanzas abiertas en Brasil

El compromiso de Brasil con la mejora de la conectividad y el acceso financiero ha generado beneficios sustanciales, permitiendo que millones de personas se integren al sistema financiero formal. Los datos más recientes muestran que la tenencia de teléfonos móviles sigue siendo alta, con el 86,3% de los adultos con una cuenta y el 77% realizando o recibiendo pagos digitales.

PIX, el sistema de pagos instantáneos de Brasil, ha revolucionado el ecosistema financiero desde su lanzamiento en 2020, ofreciendo transferencias instantáneas gratuitas o de bajo costo con funciones fáciles de usar. A principios de 2025, más de 182 millones de personas -alrededor del 87% de la población adulta- utilizaban PIX para compras, pagos de servicios y adquisición de inventario. Además, 19 millones de empresas procesaron 64 mil millones de transacciones en 2024, un aumento del 53% respecto al año anterior. PIX ha sido especialmente popular entre micro y pequeñas empresas (MIPYMES) y negocios informales, ya que es más económico y fácil de implementar que los sistemas tradicionales de pago con tarjeta. Cerca del 89% de las MIPYMES aceptan pagos con PIX. Estos datos demuestran cómo las soluciones digitales bien diseñadas pueden tener un impacto transformador en segmentos vulnerables y de difícil acceso.

La adopción de las finanzas abiertas ha reforzado estos avances al permitir que las personas accedan y compartan de forma segura sus datos financieros con las instituciones de su elección. El ecosistema de finanzas abiertas de Brasil reportó más de 27 millones de clientes y más de 43 millones de cuentas vinculadas. Este enfoque basado en datos permite a las instituciones financieras diseñar productos y servicios más personalizados, aprovechando la información de pagos de PIX y otras fuentes para responder mejor a las diversas necesidades de los usuarios. Por ejemplo, Mercado Pago recibió 6 millones de consentimientos de usuarios para compartir datos, lo que impulsó sus ofertas de finanzas abiertas en 2024. Dos tercios de estos usuarios mejoraron su acceso al crédito, lo que permitió otorgar préstamos a más de 22 millones de personas y un aumento del 47% en las transacciones.

Fintech inclusivas como catalizadoras de la inclusión financiera

Las fintech inclusivas no solo mejoran el acceso a productos financieros, sino que también abordan barreras como la falta de conectividad y educación financiera. En México, por ejemplo, más de 20 mil tiendas ofrecen servicios de ingreso y retiro de efectivo (CICO) de Mercado Pago, con un promedio de ingreso de  US$ 122  y retiro de US$ 65 por usuario por transacción. Estos agentes CICO actúan como puentes esenciales hacia el sistema financiero formal, facilitando la adopción segura de servicios digitales por parte de clientes de bajos ingresos, generando confianza y promoviendo la digitalización financiera.

Una vez abiertas las cuentas, es fundamental fomentar su uso cotidiano para que las personas se beneficien activamente de una gama amplia de servicios financieros que respondan a sus necesidades diarias. En Argentina, por ejemplo, en septiembre de 2025, 1,1 millones de beneficiarios de programas sociales de ANSES optaron por recibir sus beneficios a través de Mercado Pago, lo que les permitió acceder a otros servicios financieros de forma segura y sencilla. Dieciocho meses después, ocho de cada diez están invirtiendo su dinero por primera vez, el 82% afirma que organiza mejor sus gastos, y más de la mitad declara haber accedido a su primer préstamo.

Las nuevas tecnologías como la inteligencia artificial (IA) pueden impulsar aún más la inclusión financiera en la región. Varias fintech están utilizando datos alternativos -como ventas en marketplaces y historiales de pago de servicios- para evaluar la solvencia crediticia, en lugar de depender exclusivamente de garantías tradicionales o historiales crediticios. Mercado Pago, por ejemplo, utiliza modelos propios de puntuación apoyados en aprendizaje automático e inteligencia artificial para evaluar la capacidad crediticia. Estas mismas capacidades de IA permiten detectar fraudes en tiempo real, identificando anomalías y bloqueando transacciones sospechosas antes de que causen daño.

Lograr la inclusión financiera en América Latina y el Caribe requiere acción coordinada

A pesar de los avances notables, persisten brechas significativas. Para lograr un progreso duradero en la inclusión financiera en toda la región, es esencial invertir en medidas de política que permitan continuar avanzando y llegar a todas las personas de manera segura.

1. Cerrar la brecha digital: Aunque el 93% de América Latina cuenta con cobertura de banda ancha móvil, alrededor de 174 millones de personas aún no la utilizan, especialmente en zonas rurales que están muy rezagadas respecto a las ciudades. Esta brecha no se trata solo de cobertura; también involucra la asequibilidad, las habilidades digitales y la confianza. Además, la falta de confianza en las instituciones financieras y los altos costos disuaden al 20% de los adultos en la región de tener una cuenta. Mejorar la infraestructura digital y ofrecer programas de educación financiera aprovechando los agentes CICO es clave para superar estas barreras y permitir que más personas accedan a servicios financieros inclusivos.
2. Cerrar la brecha de género en conectividad y datos: Aunque muchos países han reducido la brecha general en el acceso financiero, las mujeres siguen siendo ignoradas o desatendidas por las instituciones financieras. Según el Findex 2025, existe una brecha de ocho puntos porcentuales en la tenencia de cuentas entre hombres y mujeres en la región. Los gobiernos pueden cambiar esta situación invirtiendo en cerrar la brecha digital y recopilando datos desagregados por género relacionados con pagos instantáneos y finanzas abiertas, lo que permitirá a los proveedores de servicios financieros ofrecer soluciones adaptadas a las necesidades de las mujeres.
3. Crear un entorno regulatorio propicio para la competencia y la innovación: Los responsables de políticas deben fomentar un entorno que promueva la competencia y la innovación, estableciendo regulaciones que garanticen la estabilidad del sistema, pero que también incentiven la búsqueda de soluciones creativas adaptadas a la realidad digital actual, donde fintech y proveedores tradicionales puedan prosperar juntos.
4. Fortalecer la protección al consumidor: A medida que más personas adoptan servicios financieros digitales -muchas por primera vez- los avances regulatorios deben ir acompañados de medidas sólidas de protección al consumidor. Esto implica proteger a los usuarios contra el fraude, el uso indebido de datos y otros riesgos asociados con los servicios digitales; generar confianza en el sistema mediante prácticas transparentes y mecanismos de resolución; y desarrollar servicios más inteligentes y personalizados que permitan a los consumidores controlar sus datos, ayuden a los proveedores a llegar a nuevos usuarios y garanticen un acceso justo a herramientas financieras

Cuando estas medidas de política se implementan de manera conjunta, los proveedores de servicios financieros pueden aprovechar los datos y los avances tecnológicos para ofrecer servicios más accesibles y asequibles. Esto, a su vez, ayuda a cerrar las brechas restantes en inclusión financiera, reducir las disparidades de género, disminuir el costo del crédito para personas y empresas, y garantizar que incluso las poblaciones más vulnerables puedan participar plenamente y beneficiarse del sistema financiero formal.

Basándose en estrategias comprobadas y aprendiendo de las mejores prácticas, la región tiene la oportunidad de seguir avanzando significativamente en inclusión financiera, promoviendo un mayor crecimiento y resiliencia para todos.