Ce qui a changé pour les 70 000 femmes qui ont suivi notre cours d’éducation financière

Par une journée chaude et ensoleillée à Turiani, dans l'est de la Tanzanie, Angelina, Jennifer et 20 autres femmes Massaï (tribu nomade africaine) nous font traverser leur village pour nous montrer avec fierté 11 chèvres qui broutent dans un pré. Il y a trois mois, elles ne possédaient pas de bétail et leurs revenus dépendaient uniquement de leur petit commerce. Aujourd'hui, au terme de douze mois, elles possèdent 35 chèvres, qu'elles peuvent vendre avec un bénéfice raisonnable. Qu'est-ce qui a changé ? Elles ont décidé de créer une entreprise ensemble après avoir participé à un cours d'éducation financière.

L'éducation financière : chaînon manquant de l'inclusion financière des femmes

Pour s’assurer un revenu décent, mieux vaut ne pas être une femme. Les obstacles auxquels elles se heurtent sont de taille. Non seulement les femmes ont moins accès que les hommes au crédit formel, à la propriété et à la téléphonie mobile, mais des recherches montrent qu'elles ont également un niveau d'éducation financière plus faible – un indicateur clé de l'inclusion financière.

Pourtant, dans les pays les moins avancés et les pays en développement, les femmes micro-entrepreneurs sont le moteur de l'activité économique. En Afrique, les femmes sont souvent les principaux soutiens de famille, malgré la pauvreté et l'absence d'éducation formelle.

BRAC, qui travaille en étroite collaboration avec des femmes en Afrique depuis plus de dix ans, s'est toujours efforcé d'écouter et d'apprendre directement de ses clientes, d’évaluer si ses services ont un impact mesurable sur leur vie et de déterminer comment il peut encore renforcer la résilience financière des femmes. Lorsque nous demandons à nos clientes ce dont elles ont besoin, leur réponse est claire : apprenez-nous à mieux gérer notre argent. 

En 2023, BRAC a lancé un projet pilote ambitieux pour répondre à cette attente. Avec le soutien du programme Accelerating Impact for Young Women (AIM) de la Mastercard Foundation, BRAC s'est fixé un objectif modeste pour la première année : atteindre 70 000 femmes dans cinq pays africains.

Le programme d'éducation financière de BRAC a touché plus de 72 000 femmes dans cinq pays en 2023 ; la taille du projet pilote était proportionnelle à la taille de notre organisation dans chaque pays.

Un cours d'éducation financière adapté aux besoins et aux intérêts des femmes

Dans la phase de conception du cours, nous avons demandé aux clientes ce qu'elles voulaient apprendre et comment elles voulaient apprendre. Sur la base de ces retours, nous avons adopté les principes applicables à l'apprentissage des adultes, en privilégiant la facilitation de discussions de groupe et l'apprentissage entre pairs, plutôt que l'enseignement théorique.

Le cours a commencé par des sujets qui trouvaient un écho profond chez les clientes, comme la construction de la confiance, l'espacement des naissances et les relations personnelles. La pertinence de ces questions était essentielle. Pour les femmes vivant dans la pauvreté, les décisions familiales concernant la procréation, l'équilibre alimentaire et les relations au sein du foyer peuvent influencer les choix de planification et d’investissement dans leurs entreprises. Les clientes de BRAC ont fait remarquer que leur propre bien-être et celui de leur famille étaient liés à leur progression économique.

En outre, des exposés simples, des aides visuelles et des exemples concrets ont facilité la compréhension de sujets techniques, tels que la tenue des comptes et le marketing. Les femmes peu ou pas alphabétisées et sans compétences en calcul ont pu bénéficier d'une formation pratique, par exemple sur les transactions par téléphone portable.

Le programme d'éducation financière de BRAC couvre 22 thèmes ; les sessions durent 20 à 30 minutes et sont dispensées sur une période de six mois.

L'éducation financière contribue à créer des liens et à prendre de meilleures décisions financières 

Les premiers résultats sont encourageants. Les clientes traduisent leurs connaissances en actes : elles épargnent davantage, investissent dans des entreprises conjointes et tissent des liens plus étroits les unes avec les autres.

Par exemple, suite à la session sur la construction d’un budget et sur l'épargne, de nombreuses clientes ont commencé à se fixer des objectifs d'épargne individuels au-delà de leurs versements habituels à BRAC. En Tanzanie, un groupe de femmes a formé un cercle d'épargne et a investi dans un petit terrain pour y cultiver des tomates, afin de diversifier ses revenus et augmenter ses bénéfices. Une cliente de Sierra Leone a déclaré qu'elle avait appris à utiliser la calculatrice de son téléphone pour les transactions commerciales. En Ouganda, certaines clientes ont amené leurs maris à assister aux sessions sur l'espacement des naissances et les relations, démontrant ainsi la pertinence des sujets abordés dans le cours.

Si les clientes se réunissaient déjà chaque semaine avant que le cours ne débute pour rembourser les échéances de leur prêt de groupe, elles ont démontré un regain d'énergie et d'engagement longtemps après son terme. Dans tous les pays, le personnel a observé que les femmes discutaient chaque semaine des sujets qui avaient été abordés en formation. Mieux encore, les groupes sont devenus un espace sûr pour partager et apprendre les unes des autres.

Ces premiers résultats encourageants sont basés sur les observations du personnel, mais nous prévoyons également de réaliser une analyse d'impact pour mesurer les effets à long terme de la formation en éducation financière sur la vie de nos clientes, au-delà de l'impact des prêts eux-mêmes.

L'éducation financière : une voie vers la résilience et la croissance

Pour les institutions qui cherchent à renforcer la résilience financière des plus vulnérables, associer l'éducation financière aux services financiers est une étape logique.  Du fait de leur proximité avec les femmes qu'elles servent, les institutions de microfinance responsables sont particulièrement bien placées pour dispenser une éducation financière.

L'accès à des services financiers responsables renforce l'autonomie économique des femmes et leur résilience face aux chocs sanitaires et climatiques. Mais l’impact de ces services pourrait être encore plus important si les femmes pouvaient dans le même temps accéder à des connaissances sur l’utilisation d’outils numériques et sur la manière d'établir un budget, d'épargner et d'investir judicieusement.

Chez BRAC, nous considérons l'éducation financière comme une composante à part entière de la mission d'autonomisation des femmes vivant dans la pauvreté. Nous nous sommes fixés l'objectif ambitieux de former près d'un million de femmes dans sept pays au cours des cinq prochaines années. Nous continuerons à adapter le cours aux petites exploitantes agricoles et aux communautés vulnérables au changement climatique. En nous lançant dans cette entreprise, nous espérons apprendre davantage de nos clientes et leur donner les outils et la confiance nécessaires pour réaliser leur potentiel.