Comment la monnaie mobile transforme l’inclusion financière au Nigeria

"Acceptez-vous les virements ?" Il y a peu, cette question était rare. Aujourd'hui, on l'entend partout au Nigeria : sur les marchés, dans les gares routières, en achetant de la nourriture dans la rue. Il est devenu courant que les commerçants demandent à être payés sur leurs comptes de mobile money. Les chauffeurs de taxi préfèrent également les paiements mobiles aux virements bancaires traditionnels, en raison de la rapidité des transferts.

Les applications de paiement mobile ont transformé les téléphones en véritables banques de poche. Grâce à des interfaces utilisateur simples, des transferts instantanés et des points de vente facilement accessibles, le paiement mobile permet à un nombre croissant de Nigérians d'envoyer de l'argent, d'épargner et de payer en toute simplicité. Son utilisation a explosé car elle est efficace. Et elle contribue grandement à l'inclusion financière.

Le mobile money favorise l’inclusion financière au Nigéria

Selon le rapport 2023 d’EFinA sur l’accès au financement, l’inclusion financière formelle (représentée par le pourcentage d’adultes ayant bénéficié ou utilisé un service financier fourni par une banque ou un établissement financier non bancaire) au Nigeria est passée de 57 % en 2020 à 64 % en 2023. Cette croissance est principalement due aux services financiers non bancaires, tels que les applications de paiement mobile, dont le taux d’utilisation est passé de 32 % à 57 % chez les adultes au cours de la même période. Il est à noter que le pourcentage d’adultes possédant un compte bancaire traditionnel est resté relativement stable, ce qui témoigne d’un désintérêt croissant pour les services bancaires traditionnels.

Durant cette même période, le nombre d'utilisateurs de services de paiement mobile au Nigeria a plus que doublé, passant de 5,2 millions à 12,8 millions, et le nombre d'agents financiers a explosé, passant de 29,2 millions à 60 millions. Ces tendances soulignent l'importance croissante des services de paiement mobile pour faciliter l'accès aux services financiers.

Un changement catalysé par les crises et accéléré par les politiques publiques

L'essor des services de paiement mobile au Nigeria témoigne à la fois des progrès réalisés en matière d'adoption technologique et de la capacité d'adaptation de la population. Le passage des paiements en espèces aux paiements numériques a été catalysé par les crises successives. Si le confinement lié au COVID-19 a incité les Nigérians à privilégier les options sans espèces (sans contact), le véritable tournant s'est produit début 2023, lors de la pénurie de liquidités provoquée par la décision de la Banque centrale du Nigeria de réformer le naira (monnaie officielle du Nigeria). 

Fin 2022, la Banque centrale du Nigeria (CBN) a annoncé la refonte des billets de 200, 500 et 1 000 nairas et a commencé à retirer les anciens billets de la circulation. Cependant, la mise en circulation des nouveaux billets a été lente, entraînant une grave pénurie de liquidités. La masse monétaire en circulation a chuté de 3 290 milliards de nairas en décembre 2022 à 1 380 milliards de nairas fin janvier 2023, soit une baisse vertigineuse de 1 910 milliards en un seul mois.

Cette pénurie soudaine d'argent liquide a bouleversé le quotidien. De longues files d'attente se sont formées devant les distributeurs automatiques et les banques. De nombreux Nigérians, notamment ceux du secteur informel, ont eu du mal à se procurer des espèces pour leurs besoins essentiels. Face à cette situation, les applications de paiement mobile, les codes USSD et les terminaux de paiement sans contact sont devenus indispensables. Même les personnes les plus dépendantes du paiement en espèces – commerçants, artisans et chauffeurs de transports publics – ont été contraintes de s'adapter et d'adopter le paiement numérique par nécessité.

Bien que les crises du COVID-19 et de la réforme du naira soient désormais derrière nous, l'utilisation du paiement mobile au Nigeria continue de progresser. En décembre 2024, la Banque centrale du Nigeria (CBN) a instauré des plafonds de retrait d'espèces afin de promouvoir l’économie digitale et de lutter contre la fraude. Cette mesure a directement stimulé l'utilisation du paiement mobile et des services bancaires par agents. Les agents de paiement, présents dans les kiosques, les étals de bord de route et les marchés, sont devenus des points d'accès essentiels, en particulier dans les zones mal desservies par les banques traditionnelles.

Même aux abords des banques, on trouve des agents de paiement pour ceux qui ont atteint leur plafond de retrait journalier mais ont encore besoin d'espèces. La quasi-omniprésence des agents de paiement est devenue la norme et constitue un élément clé du système financier nigérian actuel.

Surmonter les obstacles persistants à l'adoption des services de paiement mobile

La rapidité, la sécurité et la simplicité des paiements numériques en ont fait le moyen de paiement privilégié de nombreux Nigérians. Cependant, d'importants freins à l'adoption des services de paiement mobile persistent et des mesures supplémentaires seront nécessaires pour étendre l'inclusion financière aux groupes actuellement exclus. Voici quelques recommandations pour surmonter ces obstacles :

Programmes ciblés d'éducation financière et d'inclusion pour les groupes vulnérables : les enseignements du rapport d'enquête EFInA 2023 montrent que les Nigérians qui évitent d'utiliser les applications de paiement mobile le font principalement parce qu'ils n'en comprennent pas le fonctionnement (13 %), qu'ils n'en savent pas grand-chose (20 %) ou qu'ils n'ont pas confiance (27 %). Une éducation financière adaptée et une conception de produits inclusive peuvent contribuer à résoudre ces problèmes et à réduire la fracture numérique en matière de paiement mobile.

Harmonisation des exigences de connaissance du client (KYC) et élargissement de la couverture d'identité : selon la base de données Global Findex 2025, 18 % des adultes nigérians déclarent ne pas posséder de compte de monnaie mobile faute de documents nécessaires. Le gouvernement peut intégrer les systèmes d'identification nationaux et simplifier les procédures KYC afin de réduire considérablement les obstacles à l'accès aux services financiers, notamment pour les populations rurales et à faibles revenus.

Accès élargi aux outils numériques : d'après les dernières données Global Findex, 38 % des adultes nigérians ne possèdent pas de carte SIM et 16 % ne possèdent pas de téléphone mobile. Les partenariats public-privé peuvent contribuer à subventionner le coût des appareils et à développer l'infrastructure numérique dans les zones mal desservies. Les prestataires de services financiers peuvent également mieux faire connaître les solutions USSD disponibles pour les personnes possédant un téléphone basique.

Incitation des agents de monnaie mobile à l'ouverture de comptes : bien que l'accès des agents se soit élargi, de nombreux utilisateurs ne disposent toujours pas de compte transactionnel. Les opérateurs de monnaie mobile peuvent inciter les agents à faciliter l'ouverture de comptes, et pas seulement les dépôts et retraits d'espèces, afin d'améliorer l'inclusion financière. 

Avec la multiplication des services bancaires mobiles, des millions de personnes supplémentaires intégreront le système financier formel nigérian. Toutefois, pour que personne ne soit laissé pour compte, les acteurs concernés doivent s'attaquer aux obstacles persistants, notamment ceux liés à l'éducation, à l'identité et à l'accès au numérique. Si ces obstacles sont surmontés, le mobile money peut devenir un véritable catalyseur d'opportunités et de résilience, faisant progresser l'inclusion financière jusqu'à l'accès universel. Dès lors, la question "acceptez-vous les transferts d'argent ?" ne se posera plus.