Faire de l’adoption du numérique un avantage stratégique pour la microfinance

Les initiatives de digitalisation des IMF gagnent en ampleur

Dans le sillage de la pandémie de COVID-19, les initiatives numériques se sont accélérées. La valeur ajoutée de la digitalisation s’est principalement traduite par le développement réussi de produits complémentaires et de nouveaux canaux de distribution. La digitalisation des processus de prêt et de paiement, accélérée par la pandémie, s’est révélée rentable pour les IMF et pratique pour les clients. Certaines institutions se sont lancées dans le renouvellement automatisé des prêts sur la base des historiques de remboursement et ont expérimenté de nouveaux algorithmes de scoring ainsi que de nouveaux produits de crédit exploitant les données générées en interne. Par exemple, Annapurna Finance, en Inde, a développé le prêt d’urgence "Just-In-Time" destiné à ses clients existants. Ceux-ci pouvaient faire leur demande, être éligibles et recevoir les fonds en quelques minutes seulement.

Même si des organisations comme Accion reconnaissaient déjà que "l’objectif de la transformation digitale n’est pas d’atteindre le statut d’une entreprise numérique dès ses débuts, mais plutôt de développer une capacité d’adaptation ainsi qu’une culture durable de l’innovation et de l’apprentissage, afin que les institutions puissent réagir rapidement aux évolutions, aux défis et aux opportunités lorsqu’ils se présentent", la digitalisation a progressé de manière fragmentée pour plusieurs raisons. Parmi elles :

• Les clients n’étaient pas encore prêts pour le numérique ;
• Les systèmes bancaires centraux et les outils MIS ne permettaient pas les analyses nécessaires à l’octroi de prêts digitaux ;
• Les données pertinentes faisaient défaut pour éclairer la prise de décision ;
• Les petites IMF ne pouvaient pas justifier les investissements importants requis pour la digitalisation.

Le CGAP a également observé plusieurs difficultés récurrentes parmi les IMF engagées dans cette transition, allant d’une sous-estimation des enjeux du changement à des capacités insuffisantes pour mettre en œuvre les évolutions technologiques.

Vers des changements plus ambitieux

Fortes des enseignements tirés de ces premières expérimentations et portées par les avancées technologiques rapides, notamment en matière d’intelligence artificielle, certaines IMF développent aujourd’hui des stratégies digitales encore plus solides, accompagnées d’indicateurs de mesure d’impact.

Elles nouent de nouveaux types de partenariats avec des institutions spécialisées dans la chaîne de valeur numérique et attirent des investissements provenant d’investisseurs tournés vers l’innovation et les technologies. Les bénéfices attendus de la transformation digitale couvrent l’innovation, le renforcement des capacités d’analyse de données pour appuyer la prise de décision, ainsi qu’une meilleure compréhension des clients.

La question centrale n’est plus de savoir si la digitalisation permet aux IMF de gagner en efficacité. En effet, le secteur le reconnaît désormais. Mais plutôt de déterminer si des niveaux plus élevés de maturité numérique peuvent permettre des transformations structurelles, et non simplement progressives, de l’économie du modèle.

 

La question centrale n’est plus de savoir si la digitalisation permet aux IMF de gagner en efficacité. En effet, le secteur le reconnaît désormais. Mais plutôt de déterminer si des niveaux plus élevés de maturité numérique peuvent permettre des transformations structurelles, et non simplement progressives, de l’économie du modèle. Ces transformations pourraient élargir la portée des services, rendre les produits plus pertinents, améliorer la qualité de service pour les clients jusque dans les zones les plus reculées et, par conséquent, accroître l’impact.

Une digitalisation complète à l’échelle institutionnelle, capable de produire des effets durables, nécessitera donc un véritable alignement entre investisseurs et gouvernance. C’est à cette réflexion que le CGAP souhaite contribuer en étudiant certains des exemples les plus avancés de transformation digitale et en proposant une nouvelle vision de ce que la microfinance peut accomplir.