L'innovation et la technologie sont devenues de puissants catalyseurs pour faire progresser l'inclusion financière. La diffusion des technologies numériques, par le biais des services bancaires mobiles, des portefeuilles numériques ou encore des plateformes de paiement, entre autres exemples, a contribué à rendre les services financiers plus efficaces et plus accessibles. Les innovations, telles que l'utilisation de réseaux d'agents et la finance intégrée, peuvent faciliter l’utilisation des services financiers et les rapprocher des populations vivant dans des zones reculées ou des personnes à faible revenu. Nombre de ces modèles d'entreprise fondés sur la technologie présentent l'avantage indéniable d'accroître l'efficacité et l'échelle des services, ce que les institutions de microfinance (IMF) ont toujours eu du mal à faire. Toutefois, des questions subsistent quant à leur capacité à atteindre les mêmes segments de clients peu bancarisés que les IMF, et à le faire de manière responsable tout en répondant aux exigences des investisseurs.
Avec le développement de nouvelles technologies plus puissantes, comme l'intelligence artificielle, nous allons continuer à assister à la transformation de l'inclusion financière. Le secteur devra rester vigilant pour veiller à comprendre et à réduire autant que possible les nouveaux risques induits, et pour s’assurer que l’on exploite tout le potentiel de ces technologies pour améliorer la vie des gens.
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Utilisation de l'intelligence artificielle dans la finance inclusive
L'intelligence artificielle (IA) apparait de plus en plus comme une force de transformation dans le domaine de l'inclusion financière, offrant la possibilité d'étendre les services financiers aux populations mal servies et non bancarisées à travers le monde. En tirant parti de l'IA, les institutions financières peuvent analyser de grandes quantités de données afin de mieux comprendre le comportement des clients, d'adapter leurs produits aux besoins individuels et de rationaliser les processus décisionnels en matière d'évaluation de la solvabilité et d'approbation des prêts. Ces avancées peuvent rendre plus accessibles et plus abordables des produits et services financiers – microcrédit, assurance et épargne – essentiels à l'autonomisation économique. Cependant, l'intégration de l'IA comporte également des risques, tels que les biais algorithmiques, qui peuvent perpétuer les inégalités existantes, et des préoccupations relatives à la confidentialité et à la sécurité des données. Il est essentiel de veiller à ce que les systèmes d'IA soient transparents, éthiques et bien réglementés afin d’en tirer le maximum d’avantages et de minimiser les risques potentiels dans la poursuite d'une plus grande inclusion financière.
(Pour illustrer les capacités croissantes de l'IA, la rédaction de l'introduction ci-dessus a été confiée à l'IA elle-même, via ChatGPT.)
L’intelligence artificielle ouvre une ère nouvelle pour l’inclusion financière. Si elle est bien utilisée, elle peut réduire les coûts, personnaliser les services et élargir l’accès aux populations mal desservies. À condition d’agir vite et de manière responsable.
Les chatbots alimentés par l’IA ouvrent de nouvelles perspectives aux femmes rurales, en leur offrant un accès simple et personnalisé à des conseils essentiels. Encore faut-il concevoir ces outils en tenant compte des réalités locales et des inégalités numériques.
Portail FinDev et MSC ont organisé un webinaire sur le potentiel de l'intelligence artificielle pour l'inclusion financière, qui a eu lieu le 3 décembre 2024
Partenariats avec les fintechs au service de l'inclusion financière
La fintech, abréviation de « technologie financière », est un secteur en pleine croissance qui utilise les nouvelles technologies pour améliorer les services financiers. De nombreuses entreprises fintech sont des start-ups qui cherchent à bouleverser les processus bancaires traditionnels ou à créer de nouvelles possibilités. D'autres travaillent en partenariat avec des IMF ou d'autres prestataires de services financiers pour les aider à élargir leur offre de produits et améliorer l'expérience de leurs clients.
Les solutions fintech ont le potentiel de faire progresser l'inclusion financière en offrant aux clients des moyens plus rapides, plus pratiques et plus abordables d'utiliser les services financiers. Elles peuvent intégrer dans le système financier des clients jusqu’ici exclus, grâce à des innovations telles que l'argent mobile, les paiements numériques, les systèmes alternatifs de notation de crédit basés sur l'analyse des big data, la biométrie pour les processus d’intégration des nouveaux clients et la technologie blockchain pour les paiements.
Bien sûr, l'utilisation croissante des solutions fintech et des technologies émergentes comporte également des risques importants. Ces risques sont liés au comportement des prestataires engagés dans la fourniture de services aux clients à faibles revenus, à la confidentialité des données, à la viabilité des modèles économiques, à la gouvernance et à la cybersécurité, entre autres. Les entreprises fintech et les décideurs politiques doivent comprendre ces risques et prendre les mesures appropriées pour les atténuer. La réglementation joue un rôle important pour garantir la protection des clients et permettre aux fintechs de tenir leurs promesses en matière d'inclusion financière.
Plus d’une décennie de partenariats réussis entre IMF et fintech ont prouvé que les deux peuvent être bien plus que des "ennemis". Découvrez sept pistes pour des partenariats réussis.
Dans ce webinaire, quatre experts de la fintech ont partagé leçons et enseignements sur les manière d'utiliser la fintech comme catalyseur de l'inclusion financière, tout en prévenant les risques associés.
Deux tiers des adultes dans le monde arabe ne disposent pas d’un compte bancaire.Si cette lacune était comblée, des millions de personnes à faible revenu et de petites entreprises en tireraient profit, et les technologies financières pourraient générer plusieurs milliards de revenus en s’adressant à ces clients jusqu’à présent exclus.
Transition numérique généralisée
Avec l'extension rapide de la technologie mobile à l'échelle mondiale, les services financiers numériques (SFN) ont aidé un grand nombre de personnes auparavant exclues à accéder aux services financiers. Un certain nombre de gouvernements et leurs banques centrales ont adopté des politiques visant à réduire l'utilisation de l'argent liquide dans leur économie, pour en diminuer le coût. Des modèles de SFN sont testés avec plus ou moins de succès dans le monde entier. Le service M-PESA de Safaricom au Kenya est probablement l'exemple le plus connu et le plus réussi de banque mobile. Son immense succès a déclenché une vague de créations de start-ups et de partenariats qui utilisent ce service pour fournir aux Kenyans d'autres services utiles, tels que le paiement des factures, des comptes d'épargne et des produits de micro-assurance. Les chercheurs étudient les succès et les échecs des offres de services financiers numériques afin de comprendre les forces du marché, les modèles d’affaires et les conditions de l'écosystème nécessaires pour réussir le déploiement de SFN ailleurs dans le monde.
Une enquête menée en 2022 en Côte d’Ivoire sur les risques auxquels sont confrontés les utilisateurs de la finance numérique a révélé des risques importants, mais un suivi réalisé en 2024 a montré des progrès. Cet article présente trois enseignements clés tirés de ces enquêtes.
L'interopérabilité du mobile money peut offrir de nombreux avantages aux parties prenantes. Pour assurer sa réussite sur le long terme, elle doit fonctionner pour tous les prestataires de services.
Explorer les dernières innovations en matière d'inclusion financière
À mesure que la technologie progresse, des innovations susceptibles de soutenir voire de transformer l'inclusion financière continuent à émerger. La finance intégrée, l’open banking (banque ouverte), les monnaies numériques, ou encore les services associés au travail via les plateformes sont quelques exemples d'approches qui font actuellement l’objet d’études et de discussions dans le secteur. Toutes ces innovations favorisent l'inclusion financière en offrant une gamme variée de services financiers plus directs, plus pratiques et plus accessibles à des clients qui, pour beaucoup, n'avaient jamais utilisé de services financiers formels auparavant.
La finance intégrée, également appelée « banque en tant que service » (banking as a service), désigne l’intégration d’outils financiers dans des plateformes non financières, comme les sites de commerce en ligne ou les plateformes de travail à la tâche.
La montée en puissance du travail via les plateformes, comme les applications de VTC ou de livraison, peut contribuer à intégrer les personnes non bancarisées dans le système financier formel en associant leurs paiements et d’autres services financiers à la plateforme de travail.
L’open banking, aussi appelée banque ouverte, désigne la pratique consistant à partager les données transactionnelles des consommateurs avec les institutions financières, d'autres prestataires de services financiers (PSF) et des prestataires tiers, comme les fintechs, qui peuvent exploiter ces grands ensembles de données pour concevoir des produits financiers plus utiles et plus pratiques d’utilisation pour les clients.
Les API (interfaces de programmation d’application) ouvertes sont une composante de l’open banking. Ce système permet aux prestataires de services financiers de partager leurs API avec d’autres entreprises, qui peuvent ainsi intégrer les services financiers de ces prestataires (comme les paiements) dans d’autres applications, par exemple des plateformes d’achat en ligne.
Le Groupe d’action financière (GAFI) définit une monnaie virtuelle (souvent appelée aussi monnaie numérique) comme une « représentation numérique de la valeur qui peut être échangée de manière électronique, et qui remplit les fonctions suivantes : (1) moyen d’échange ; et/ou (2) unité de compte ; et/ou (3) réserve de valeur, mais qui ne possède pas le statut de monnaie légale dans une juridiction donnée ». Cette notion s’oppose à la « monnaie fiduciaire », qui est la monnaie légale émise par un État sous forme de pièces ou de billets, et qui peut aussi être représentée sous forme de monnaie électronique pour les transferts numériques.
Les cryptomonnaies sont des monnaies virtuelles convertibles, décentralisées et fondées sur les mathématiques, protégées par la cryptographie. Le bitcoin, lancé en 2009, est l’exemple le plus célèbre. La tendance à la fluctuation de la valeur des cryptomonnaies a conduit à créer des « stablecoins » : il s’agit de cryptomonnaies conçues pour conserver un prix relativement stable, généralement indexé sur une devise, une matière première ou un instrument financier.
Les monnaies numériques de banque centrale (MNBC, ou CBDC en anglais) sont une forme de monnaie numérique émise par la banque centrale d’un pays et libellée dans l’unité monétaire nationale. Lorsqu’elle est destinée à être utilisée comme équivalent numérique des espèces par des particuliers (ménages, entreprises), on parle de MNBC de détail.
Portail FinDev et MSC ont organisé un webinaire sur les innovations pour renforcer la résilience des agriculteurs face aux défis climatiques.
L'objectif de ce webinaire est de présenter des exemples de digitalisation réussie, de stratégies digitales viables et efficaces qui répondent aux besoins des IMF et rendent leur offre plus attractive et compétitive, tout en prenant en compte les besoins de la clientèle.
Le Sénégal vise à passer à 75% de couverture de sa population en assurance maladie en 2024. Pour y parvenir, le gouvernement mise sur plusieurs plateformes et s'appuie sur l'agenda de numérisation des paiements des travailleurs.