KOFI ELOM DAGBOH
, Consultant et Directeur du cabinet DS Consulting SARL spécialisé en inclusion financière. , Togo
11 septembre 2025
Réflexion sur la centralité du client dans les services financiers numériques en microfinance
L’initiative en faveur d’une approche centrée sur le client dans les services financiers numériques est non seulement pertinente, mais essentielle pour renforcer l’inclusion financière.
Dans le cadre de nos appuis aux institutions de microfinance, nous observons régulièrement des défis similaires, notamment dans le développement du crédit de groupe.
Un problème récurrent concerne le détournement des remboursements par certains responsables de groupes ou employés, lorsque les paiements transitent par des intermédiaires. Le numérique apparaît comme une solution prometteuse pour atténuer ce risque, en permettant des transactions directes, traçables et sécurisées.
Cependant, un obstacle majeur demeure : le coût des transferts numériques, qui s’ajoute aux taux d’intérêt sur les prêts. Pour les clients à très faibles revenus, cette charge cumulative constitue un frein réel à l’accès aux services financiers.
Face à cette réalité, plusieurs pistes de réflexion et d’action peuvent être envisagées :
Optimisation des coûts de transfert
• Renégocier les frais avec les opérateurs Mobile money pour les rendre plus accessibles
• Partager les frais entre les clients et les institutions, sur la base d’une analyse coût-bénéfice
• Proposer des forfaits sociaux dédiés à la microfinance, à l’image de ceux existant pour la santé ou l’éducation
Subvention et solidarité numérique
• Subventionner les frais de transfert pour les clients les plus vulnérables, en capitalisant sur les économies opérationnelles
• Mettre en place un mécanisme de solidarité numérique, financé par des partenaires ou bailleurs, pour alléger la charge des clients à faibles revenus
Éducation financière et autonomie
• Sensibiliser les clients aux coûts réels et aux alternatives disponibles
• Former les groupes à l’usage autonome des outils numériques pour limiter la dépendance aux intermédiaires
Cette approche intégrée permettrait non seulement de renforcer la confiance des clients tout en accélérant la transition vers des modèles plus inclusifs et durables.
Réflexion sur la centralité du client dans les services financiers numériques en microfinance
L’initiative en faveur d’une approche centrée sur le client dans les services financiers numériques est non seulement pertinente, mais essentielle pour renforcer l’inclusion financière.
Dans le cadre de nos appuis aux institutions de microfinance, nous observons régulièrement des défis similaires, notamment dans le développement du crédit de groupe.
Un problème récurrent concerne le détournement des remboursements par certains responsables de groupes ou employés, lorsque les paiements transitent par des intermédiaires. Le numérique apparaît comme une solution prometteuse pour atténuer ce risque, en permettant des transactions directes, traçables et sécurisées.
Cependant, un obstacle majeur demeure : le coût des transferts numériques, qui s’ajoute aux taux d’intérêt sur les prêts. Pour les clients à très faibles revenus, cette charge cumulative constitue un frein réel à l’accès aux services financiers.
Face à cette réalité, plusieurs pistes de réflexion et d’action peuvent être envisagées :
Optimisation des coûts de transfert
• Renégocier les frais avec les opérateurs Mobile money pour les rendre plus accessibles
• Partager les frais entre les clients et les institutions, sur la base d’une analyse coût-bénéfice
• Proposer des forfaits sociaux dédiés à la microfinance, à l’image de ceux existant pour la santé ou l’éducation
Subvention et solidarité numérique
• Subventionner les frais de transfert pour les clients les plus vulnérables, en capitalisant sur les économies opérationnelles
• Mettre en place un mécanisme de solidarité numérique, financé par des partenaires ou bailleurs, pour alléger la charge des clients à faibles revenus
Éducation financière et autonomie
• Sensibiliser les clients aux coûts réels et aux alternatives disponibles
• Former les groupes à l’usage autonome des outils numériques pour limiter la dépendance aux intermédiaires
Cette approche intégrée permettrait non seulement de renforcer la confiance des clients tout en accélérant la transition vers des modèles plus inclusifs et durables.