A veces, los bancos y otros proveedores de servicios financieros usan redes de agentes en lugar de sucursales convencionales para llegar a más clientes a un menor costo. Las redes de agentes pueden comprender una red de distribución establecida, como oficinas postales o cadenas de establecimientos comerciales al detalle, o bien crearse en pequeños establecimientos comerciales independientes y otros locales de comercio detallista. Estos agentes suelen realizar transacciones financieras básicas como retiro de fondos, depósitos, transferencias de dinero y pagos en nombre de los bancos, dependiendo de las reglas y reglamentos vigentes.

Las redes de agentes tienen varias ventajas con respecto a las redes de sucursales bancarias: estos agentes a menudo viven o trabajan cerca de sus clientes, por lo que suelen estar familiarizados con la comunidad, gozan de la confianza de su clientela, y pueden atraer y educar a nuevos clientes. Los agentes que forman parte de una red obtienen un porcentaje de las comisiones por transacción y pueden beneficiarse del mayor número de personas que ingresan en sus respectivos negocios.

No obstante, las redes de agentes enfrentan varias dificultades: para tener éxito, necesitan un volumen de transacciones y un flujo de ingresos adecuados. Los agentes requieren capacitación integral y permanente, y deben contar con suficiente liquidez a mano para satisfacer la demanda. También deben estar atentos y actualizar la tecnología, y proporcionar apoyo cuando los sistemas tienen problemas técnicos. Por último, los agentes están expuestos a robos, por lo que deben tomar medidas para su propia seguridad.

En muchos países, el Gobierno todavía está desarrollando y afinando las normas de fiscalización de las redes de agentes, proceso que en muchos casos se encuentra en las etapas iniciales. Las redes de agentes están evolucionando con los rápidos cambios en el ámbito de la inclusión financiera, y la experiencia hasta la fecha en varios países muestra que estas encierran grandes promesas para la expansión de los servicios financieros. 

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