El impacto de las prácticas de eliminación de riesgo en la inclusión financiera

Los marcos internacionales de lucha contra el lavado de dinero (ALD) y financiamiento del terrorismo (LFT) se consideran herramientas fundamentales para promover objetivos de estabilidad y seguridad, así como para frenar actividades delictivas y extremistas. Sin embargo, el aumento de procesos de diligencia debida (due dilligence en inglés) y requisitos de presentación de informes de las instituciones financieras, ha llevado a los bancos a desarrollar sus propios controles, cada vez más adversos al riesgo, generalmente denominados "eliminación de riesgos" o de-risking en inglés. Existe una creciente preocupación por las consecuencias inadvertidas que las prácticas de eliminación de riesgos pudieran tener sobre los objetivos de inclusión financiera. Especialmente para los consumidores vulnerables, incluidas las familias de bajos ingresos, las mujeres, los migrantes y los refugiados. Los actores de la inclusión financiera global, como el Banco Mundial, el G20 y el CGAP, se han unido al debate sobre la eliminación de riesgos, con el objetivo de orientar a los responsables políticos sobre la implementación de los estándares ALD / LFT al tiempo que se promueve la inclusión financiera. Sin embargo, el foco de estos debates ha sido el efecto de la reducción del riesgo en el nivel micro y el consumidor individual, y no en las organizaciones que juegan un rol crucial en respaldar estos procesos de inclusión financiera y social. Si bien, por un lado, vemos un impulso global para la inclusión financiera a nivel individual, por el otro, grupos enteros corren el riesgo de ser excluidos del sistema, lo que puede representar una verdadera pérdida de recursos, si no se remedia con cierta urgencia. Nos gustaría llamar la atención sobre estas organizaciones, ya que un creciente cuerpo de evidencia muestra que el sector sin fines de lucro está sufriendo la mayor parte de las consecuencias de las decisiones de eliminación de riesgos.

“No podemos abrir una nueva cuenta bancaria ... No nos rechazaron oficialmente, pero algunos de los requerimientos para obtener la aprobación para abrir una cuenta son imposibles para nosotros, en lo que respecta a los documentos que tenemos que proporcionar, la información que tenemos que dar.”

Organización de los derechos de las mujeres en Turquía.

En muchos contextos, las organizaciones sin fines de lucro (OSFL) se han convertido en el objetivo directo e indirecto de políticas ALD-LFT. Como resultado, OSFL están perdiendo acceso crítico a recursos, productos y servicios financieros, y de la misma forma perdiendo su capacidad para proporcionar servicios clave que contribuyen a los procesos de inclusión financiera. Estudios recientes (i) han encontrado varios impactos negativos de la reducción del riesgo en el acceso financiero para las OSFL, ejemplos son la negativa de los bancos a liberar fondos recibidos o problemas para abrir cuentas bancarias.

Un número creciente de organizaciones sin fines de lucro se enfrentan a barreras crecientes para el acceso financiero. Como señaló una de las organizaciones de derechos de las mujeres en Turquía: “No podemos abrir una nueva cuenta bancaria ... No nos rechazaron oficialmente, pero algunos de los requerimientos para obtener la aprobación para abrir una cuenta son imposibles para nosotros, en lo que respecta a los documentos que tenemos que proporcionar, la información que tenemos que dar. No tenemos la infraestructura para configurar todos esos mecanismos de reporte y retroalimentación. Y dentro del banco, parece que no hay nadie que nos pueda explicar la regulación.”

Otra organización de mujeres de Egipto informó: “En 2011 tuvimos nueve donaciones de diferentes donantes, todas pospuestas o congeladas sin respuesta. Algunos donantes nos esperaron hasta dos años“.

Estamos recolectando un creciente cuerpo de evidencia de otras OSFL que enfrentan desafíos similares: a las organizaciones se les hacen preguntas onerosas sobre el trabajo que realizan y, en algunos casos (i), se les exige registrarse como fondo fiduciario para abrir una cuenta bancaria. Problemas como estos han llevado a algunas organizaciones sin fines de lucro a recurrir a "llevar maletas con dinero en efectivo para apoyar a su personal y programas en el terreno", lo que conlleva serios problemas de seguridad. Oxfam ha llegado a afirmar que (i) "se ha dado preferencia al objetivo de combatir el financiamiento del terrorismo sobre el de la inclusión financiera". En particular, el sector bancario más amplio en los países del Sur Global depende en gran medida de las relaciones bancarias corresponsales (RBC) con bancos multinacionales establecidos. El declive global de las RBC (i) reduce la capacidad de estos países para participar en la economía global, amenazando el comercio y el desarrollo. Las remesas transfronterizas de migrantes a familiares también han sufrido (i), ya que los bancos han dejado por completo de hacer negocios con organizaciones de transferencia de dinero. También existe la preocupación de que los marcos ALD / LFT sean contraproducentes y en realidad terminen facilitando flujos de dinero ilegales, ya que se niega el acceso a la banca formal.

“En 2011 tuvimos nueve donaciones de diferentes donantes, todas pospuestas o congeladas sin respuesta. Algunos donantes nos esperaron hasta dos años “.

Organización de mujeres en Egipto.

Las consecuencias de la eliminación de riesgos han sido discutidas en varios foros en los últimos años. El Grupo de Acción Financiera (i) (GAFI) (FATF, por sus siglas en inglés) ha estado activo en la clarificación de las normas internacionales para evitar aquellos malentendidos que podrían contribuir a eliminar riesgos, por ejemplo, en su informe a la Cumbre de Líderes del G20 (i). El Banco Mundial y la Asociación de Especialistas Certificados en Antilavado de Dinero han desarrollado grupos de trabajo con partes interesadas relevantes para identificar soluciones, especialmente enfocadas en transferencias bancarias para apoyo humanitario. Sin embargo, las soluciones para las OSFL son más difíciles de encontrar debido a que los bancos no están familiarizados con su trabajo. Para cambiar esto e inclinar la balanza al beneficio de la sociedad civil y de las comunidades a las que sirven, he aquí hay algunas de las acciones que debemos tomar:

• Incluir a las OSFL como grupos objetivo en las agendas de inclusión financiera. Estas organizaciones son cruciales para los esfuerzos de inclusión financiera, ya que a menudo proporcionan el vínculo entre los individuos y el sistema financiero.  
• Promover la implementación proporcional y calculada basada en el riesgo de medidas ALD / CFT. Al promover los objetivos de inclusión financiera tanto para individuos como para organizaciones, una implementación más matizada de AML / CFT podría traer más actividad económica al sector bancario formal, mejorando así el monitoreo de transacciones y la diligencia debida de los clientes, y a su vez ayudando a avanzar en los objetivos de ALD / CFT.
• Abordar la falta de experiencia sobre OSFL dentro de las instituciones financieras, especialmente para las organizaciones locales (no internacionales) que son poco conocidas y aún menos entendidas por las instituciones financieras.
• Por otro lado, abordar la falta de capacidad financiera y el conocimiento de los requisitos del sector financiero dentro de las OSFL. Para abordar esta brecha, algunos bancos (por ejemplo, Standard Chartered) han comenzado a organizar programas de educación financiera para las OSFL sobre las complejidades regulatorias; estos ejemplos pueden ponerse a la vanguardia del discurso.

El Colectivo de Seguridad Humana (HSC) se ha involucrado en una serie de foros, entre ellos, formar parte de una coalición transnacional de organizaciones sin fines de lucro que buscan resaltar, frenar y revertir las consecuencias inadvertidas de estas políticas financieras en el espacio de la sociedad civil. La Plataforma sin fines de lucro en el GAFI (i) se creó para garantizar que la sociedad civil participe efectivamente en el debate. Sin embargo, mientras exista falta de conocimiento y comprensión de estos problemas, es poco probable que emerja un mandato claro para desarrollar soluciones. Necesitamos crear colaboraciones y co-crear soluciones adecuadas para estos problemas mediante la participación de los responsables políticos y el sector financiero, a fin de evitar que estos temas se incrusten más profundamente en el orden intergubernamental, las leyes nacionales y la práctica bancaria. Esperamos recibir comentarios y reacciones de las partes interesadas de la inclusión financiera sobre cómo llevar estos temas a los foros de discusión relevantes y avanzar las conversaciones necesarias.