Utiliser des archétypes de marché pour promouvoir l’inclusion financière
L’évolution de l’argent liquide à des moyens de paiement numériques est en train de redéfinir les services financiers en systèmes d’information. Ce qui a pour effet de susciter de l’optimisme autour des perspectives à long terme de sociétés dans lesquelles l’argent est immatériel ou peu utilisé en espèces, et la plupart des habitants ont accès à des services financiers abordables, commodes et accessibles au plus grand nombre. Des études montrent que ces systèmes d’argent numérique (souvent désignés par les termes de banque sans agence, banque mobile ou argent mobile) peuvent accroître l’accès aux services financiers pour les segments non bancarisés de la population en diminuant le coût des prestations et en adaptant davantage le service à la clientèle. Dans le domaine des services bancaires sans agence, les innovateurs qui proposent de bonnes solutions peuvent contribuer à accélérer le rythme d’inclusion financière.
Cette évolution entrainera une certaine confusion avant que ne s’éclaircisse l’horizon. Elle va bouleverser l’échiquier de la concurrence en changeant les acteurs du marché qui créent de la valeur et le rôle qu’ils sont appelés à jouer — un processus dynamique et souvent difficile à prédire. Alors que se développent les écosystèmes financiers sans agences et que les marchés commencent à faire leur mue, les acteurs ont souvent des opinions diverses (et contrastées) sur le rôle qui leur revient. Parallèlement, les pouvoirs publics s’emploient à promouvoir des règles susceptibles de faire avancer le marché, sans savoir véritablement dans quel sens.
La présente note offre aux autorités de régulation, aux pouvoirs publics, aux prestataires de services financiers, aux bailleurs de fonds et aux investisseurs un cadre qui peut servir à déterminer les mesures les plus efficaces à appliquer à leurs marchés respectifs. Elle fait valoir que les pays peuvent être globalement classés en trois archétypes de marché — selon leur situation économique, démographique et politique particulière — qui représentent trois points de départ distincts en vue du développement d’écosystèmes financièrement inclusifs. Les systèmes financiers sans agence évoluent donc différemment sur ces marchés.
