"Productos financieros pensados para las mujeres: Casos de éxito en América Latina y el Caribe"

Respuesta Edgar: Comúnmente el esquema de garantías solidarias ha facilitado mayor acceso al financiamiento de mujeres de menores ingresos en América Latina. Efectivamente, el avance más considerable en garantías no tradicionales ha estado más orientado a las garantías mobiliarias; en parte gracias a la Ley Modelo Interamericana sobre Garantías Mobiliarias de la OEA, permitiendo mejoras legislativas en los países. Esta coyuntura facilita el acceso de las mujeres a financiamiento que anteriormente no era posible.

Respuesta Edgar: En el pasado cercano hemos apoyado a instituciones en Perú de la denominación de cooperativas de ahorro y crédito enfocadas en microempresas. De forma paralela, se podrían evaluar casos de instituciones similares que estén especializadas en el segmento de las mujeres.

Respuesta Edgar: Efectivamente las IMFs suelen tener una vocación hacia segmentos tradicionalmente desatendidos por instituciones del sistema financiero tales como bancos comerciales, dentro de los cuales se encuentran las mujeres. Aun así, la cultura corporativa carece de una adecuada transversalización de género: para cerrar las brechas a lo interno, tanto las IMFs como los bancos comerciales pueden implementar mejores prácticas de gestión con perspectiva de género. Por ejemplo, Sellos de Igualdad, impulsados por PNUD, y EDGE (Dividendos Económicos de Igualdad de Género, en español).

Respuesta Edgar: Países como Colombia, Perú y República Dominicana cuentan con una amplia gama de Instituciones Microfinancieras (IMFs) que se han especializado en el segmento de las mujeres. Instituciones como Global Banking Alliance y Women’s World Banking han documentado muchos de estos casos.

Respuesta Edgar: Considerando las características de las mujeres emprendedoras, es altamente probable que su vivienda represente su unidad productiva. Dado lo anterior, su lugar habitacional puede también abarcar una perspectiva de un producto más integrado. Existe el antecedente de “Primera Casa Mujer”, en la ciudad de Buenos Aires, que si bien no integra el componente productivo, procura ser un producto ajustado a las necesidades de las mujeres.

Respuesta Edgar: Hemos realizado un diagnóstico del estado de la situación actual que refleja las necesidades y limitaciones de las mujeres al momento de acceder al sistema financiero. A continuación se puede encontrar: http://scioteca.caf.com/handle/123456789/1162

Respuesta Edgar: Para reflejar las cifras en el segmento de microfinanzas, nos hemos basado en el portal Microfinance Information Exchange, y en estudios como “Microfinanzas en América Latina y el Caribe: El sector en cifras” del Banco Interamericano de Desarrollo.

Respuesta Edgar: Uno de los casos presentados, Banco BHD León, ha mostrado su experiencia al momento de entender las necesidades de las mujeres dominicanas, colocando criterios de adicionalidad a los productos, teniendo éxito al lanzarlos al mercado. Asimismo, ProMujer ha detectado otro tipo de necesidades centrándose en el empoderamiento de las mujeres. A su vez, Interfisa consideró ajustar sus productos a los ciclos de ingreso de las mujeres, por medio de re-pagos aperiódicos. Mientras que el Banco Central de Ecuador ha impulsado una línea de crédito enfocada en las mujeres víctimas de la violencia de género.

Respuesta Carlos: El Plan Irregular de Pagos (amortización flexible) fue introducido para adecuar al ciclo del negocio del Cliente, principalmente para aquellos Micro productores Agrícolas. El proyecto “weB Pequeñas Empresarias”, no logramos entender el momento para conectar o vincular nuestra oferta de Productos y Servicios, aun cuando tuvimos el espacio y tiempo para tenerles a 1.500 mujeres Mipymes en las semanas de capacitación que tomaban las mismas para cursar un Módulo de 4 posibles.

Respuesta Carlos: Los empaquetados para el segmento Microempresas fueron: Credito para Tambo (productores de Leche); Crédito Caña de Azúcar; Crédito Sésamo; Créditos Horticultura; Crédito Despensa; Crédito Ferretería…por citar algunos.

Respuesta Carlos: En nuestra experiencia con el Proyecto Nde Vale, es un proceso costoso para la entidad, pues el uso de tecnología es aun rechazada, por varios motivos: Conocimiento; Tiempo que pueden disponer para una Charla; Oficial de Créditos con mentalidad de “Vendedor” para llegar a Objetivos Cuantitativos; Desconfianza hacia los Bancos por su burocracia y precios, por ello prefieren operar a través de las Telcos.

Respuesta Carlos: El promedio desembolso está expuesto en Moneda Local (Guarani), pero puede tomar el Tipo de Cambio USD 1 = PYG 5.000. El Plan Irregular de Pagos fue introducido para adecuar al ciclo del negocio del Cliente, principalmente para aquellos Micro productores Agrícolas.

Respuesta Carlos: El Plan Irregular de Pagos fue introducido para adecuar al ciclo del negocio del Cliente, principalmente para aquellos Micro productores Agrícolas.

Respuesta Carlos: No trabajamos en “Grupos”, solo que en la Unidad Familiar, otorgamos un Credito a la Mujer, y otro para el Esposo, conforme evaluación de la actividad económica desarrollada por cada uno de ellos.

Respuesta Carlos: Los resultados son del Proyecto en su conjunto.

Respuesta Carlos: Los pagos pueden ser desde semanales, quincenales, mensuales, Plazo Fijo; Plan Irregular de Pago (conforme ciclo del negocio del cliente).

Respuesta Carlos: El Plan Irregular de Pagos fue introducido para adecuar al ciclo del negocio del Cliente.

Respuesta Patricia: Considero que el mayor impulsor fueron nuestras fundadoras, que tuvieron la claridad de diferenciar una organización de desarrollo de una entidad financiera, su visión, nos permitió la claridad de saber que somos una organización de desarrollo, que busca el empoderamiento de la mujer; desde nuestros orígenes y en las épocas más difíciles, siempre mantuvieron la esencia de Pro Mujer, con una oferta integral de servicios enfocados en el empoderamiento de la mujer. La segunda fuerza impulsora la constituyen nuestras clientas y nuestro equipo de trabajo, porque mantienen fortalecidas las raíces de la institución. Como muchas organizaciones de desarrollo u ONGs tuvimos apoyo, en un principio, de donantes, luego de organismos internacionales y programas estatales, con quienes compartimos los mismos objetivos. Pero, una vez que las donaciones dejaron de tener un rol preponderante, el trabajo permanente hacia la Visión y Misión, así como la satisfacción de nuestras clientas, nos llevó a contar con la confianza de entidades financieras locales e internacionales, inversionistas, y organismos multilaterales, quienes nos brindaron y nos brindan créditos comerciales y en algún caso asistencia técnica para seguir ampliando nuestra cobertura y seguir profundizando nuestros servicios. Finalmente, el reconocimiento del Estado y del regulador en Bolivia, como entidad financiera regulada: Institución Financiera de Desarrollo – IFD, con un enfoque social y con posibilidad de brindar servicios integrales. Así como la reglamentación de la Banca Comunal emitida por el regulador, que recoge las mejores prácticas de la tecnología. También son impulsores para hacer una labor más profesional y con mayor nivel de exigencia.

Respuesta Patricia: Uno de los aprendizajes más importantes es que el acceso a crédito puede ser de alto riesgo si no viene acompañado de Educación Financiera, sobre todo en población de bajos recursos. Si queremos prevenir el sobreendeudamiento, es importante que trabajemos con información y educación financiera, ya que quienes toman la decisión de obtener un crédito, de cómo usar el crédito, como organizar sus finanzas, cómo responder a sus obligaciones, etc. son las clientas de crédito. Parte del proceso de empoderamiento es tener la información, realizar el análisis y tomar decisiones sobre sus propias finanzas.
Otro aprendizaje, es que la Educación Financiera debe darse con un enfoque de educación de adultos, que implique análisis y puesta en práctica. No es información simplemente, conlleva reflexión y toma de decisiones. Para esto Pro Mujer tiene un método educativo basado en el Ciclo de Aprendizaje Experiencial, que se aplica tanto presencial como virtualmente.
Finalmente, la Educación Financiera para clientes, no funciona si no es primero trabajada con los colaboradores/as de la institución, quienes son los agentes multiplicadores en el proceso.

Respuesta Patricia: En realidad, Pro Mujer abarca una temática: el empoderamiento de la mujer, todo lo demás son las herramientas para promover el empoderamiento. Las herramientas de Crédito, Educación Financiera, Servicios Auxiliares, las brinda la entidad de Servicios Financieros de Pro Mujer. Los servicios de salud y educación, los brinda Pro Mujer Inc., y entidades con las que realizamos convenios. El equipo de trabajo es incorporado, formado y evaluado con el fin de promover el Empoderamiento de la mujer, a través de alguna de las herramientas mencionadas.

Respuesta Patricia: La mora de mercado está en el 2% PAR30, en la tecnología de Banca Comunal, se podría considerar deterioro menor alrededor del 1.6% PAR30. Pero es importante agregar en el análisis el % de reprogramación y el % de castigos. En el caso de Banca Comunal, la normativa no te permite realizar reprogramaciones, por lo cual el % de mora PAR30 es el mismo de la cartera en riesgo.

Respuesta Patricia: La tecnología de Banca Comunal, está regulada en Bolivia, se requiere un mínimo de 8 personas por Banca Comunal para poder dar el crédito. El crédito es para capital de operaciones, por lo cual no existen limitaciones de actividad, salvo aquellas prohibidas legalmente y que afectan negativamente a la comunidad y el medio ambiente.
Como experta en esta metodología, podría decirte que un elemento de control de riesgo de la tecnología de Banca Comunal, es la diversificación de actividades. Asimismo, la diversidad promueve el aprendizaje compartido, las redes de solidaridad y de negocios.

Respuesta Patricia: En Bolivia, la tecnología de Banca Comunal está regulada, por lo cual todas las entidades que trabajan con esta tecnología, deben invertir por lo menos 4 sesiones (8 horas) en la capacitación previa al crédito. De igual forma la capacitación continua está normada y debe ser brindada a todas las bancas comunales. En Pro Mujer consideramos que es el mejor tiempo invertido en la relación con la clienta.

Respuesta Patricia: Pro Mujer tiene una estrategia de diversificación y creación de valor para su clienta, si bien se ajustan las condiciones de crédito de acuerdo a lo que la tecnología grupal permite y las clientas necesitan, la diferencia la marcamos porque priorizamos dar respuesta a las necesidades estratégicas de género (liderazgo, toma de decisiones, visión de futuro, ejercicio de derechos, sororidad, entre otros). Consideramos que un crédito con menor tasa, mayor plazo, más flexible, es altamente replicable y no genera una ventaja competitiva, por lo cual, lo hacemos pero no es una prioridad.

Respuesta Patricia: En el caso de Pro Mujer, el porcentaje de mujeres en puestos de toma de decisión es mayoritario, por nuestro enfoque nos esforzamos por mantener el liderazgo de la mujer en la institución. Si bien, políticas de género para la incorporación de talento pueden considerarse discriminatorias en algunos países, lo que promovemos es que exista un crecimiento interno de nuestras colaboradoras mujeres, e invertimos en su formación.