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Los brasileños están adoptando los pagos digitales a un ritmo único: ¿Qué podemos aprender de ellos?

Iniciativas público-privadas han convertido a Brasil en el líder de la inclusión financiera en la región, permitiendo a millones de personas a acceder al sistema financiero por primera vez.
Foto: Vandack Nobre, Concurso de Fotografía CGAP 2015.

Los pagos digitales están impulsando un cambio profundo en el sector bancario de Brasil. Durante los últimos 10 años, una revolución silenciosa dentro del país ha llevado a una mayor competencia, más inclusión financiera y menores costos bancarios.

La explosión de los pagos digitales en Brasil ha generado un ecosistema financiero innovador que funciona para la gente común.

Este progreso es el resultado de una combinación de elementos: una revisión del marco regulatorio de pagos, el uso intensivo de la tecnología, iniciativas empresariales y un enfoque en la creación de productos que abordan las necesidades de los clientes brasileños.

El boom de la inclusión financiera en Brasil

Desde el comienzo de la pandemia de COVID-19, unos 16 millones de personas han sido integradas al sistema financiero de Brasil. De hecho, la migración acelerada hacia los servicios en línea durante este período posibilitó que el 85% de los brasileños tenga hoy acceso a los servicios financieros.

Esto representa uno de los mayores aumentos en la población bancarizada que se ha visto en décadas.

A pesar de esta mejora, todavía existen barreras para la adopción de pagos digitales. Pero, algunas de las prometedoras empresas de FinTech de Brasil están buscando una solución a este reto, en colaboración con otros actores.

Nubank, fundado en San Pablo en 2013, es hoy una de las plataformas de banca digital más grandes del mundo. Ofrece productos financieros a más de 53 millones de clientes. Pero, más importante aún, datos recientes muestran que Nubank abrió el camino al sistema financiero a 5,6 millones de personas que nunca antes habían tenido acceso a servicios bancarios.

Pero la innovación no puede ser la única en echarse al hombro la inclusión financiera, los gobiernos deben colaborar también en este esfuerzo.

Las políticas de gobierno o las regulaciones pueden, efectivamente, crear barreras de entrada para los proveedores de pagos o nuevos actores que intentan innovar en el mercado. Muchos países adoptan costosos requisitos de licencias, requisitos de capital, procesamiento doméstico y restricciones de datos, en su esfuerzo por aumentar la seguridad, controlar los costos o abordar preocupaciones en torno a la privacidad, pero estos factores pueden tener la consecuencia no deseada de crear barreras de acceso al mercado.

Algunos países, sin embargo, han logrado evitar esto. El Banco Central de Brasil ha hecho un trabajo excelente, por ejemplo, fomentando el ingreso de nuevas instituciones a través de una regulación proporcional.

Liberar el potencial de los pagos digitales

La Plataforma del Futuro del Comercio y la Inversión del Foro Económico Mundial se ha asociado con BID Lab, el laboratorio de innovación del Banco Interamericano de Desarrollo, para lanzar la iniciativa Pagos para Avanzar en un Crecimiento para Todos (Payments to Advance Growth for All, o PAGA).

El objetivo de la iniciativa PAGA es liberar el verdadero potencial de los pagos digitales en América Latina y el Caribe (ALC).  Esta iniciativa reúne a los sectores público y privado con el objetivo de promover recomendaciones prácticas para una mayor adopción de los pagos digitales en la región.

Las siguientes recomendaciones de la iniciativa PAGA buscan facilitar el acceso al sistema financiero para quienes están excluidos, así como también proteger sus derechos y su privacidad, asegurándose que el sector continúe siendo competitivo.

  • Construir buenas prácticas regulatorias para reducir barreras de acceso al mercado y promover la innovación.  

Fomentar la interoperabilidad, adoptar estándares globales de la industria y promover condiciones equitativas en el terreno de los pagos digitales y servicios financieros es la base de un ecosistema pujante de pagos digitales.

  • Fomentar la colaboración entre el sector público y el sector privado. 

Las innovaciones en los pagos están acelerándose. Para asegurar que esos desarrollos sean inclusivos, sostenibles y seguros, el sector público y el sector privado deben trabajar en conjunto para brindar productos y servicios que cumplan con las necesidades personales y comerciales.

  • Explorar acuerdos de comercio digital para asegurar pagos digitales seguros a través de las fronteras.

Los reguladores pueden considerar codificar sus compromisos de acuerdo a estándares internacionales de comercio que fomenten la adopción y promoción de estándares internacionales que permitan la interoperabilidad técnica y de redes.

  • Facilitar nuevas tecnologías e innovación.

Las innovaciones tecnológicas están creando nuevas oportunidades de comercio y pagos digitales, y también abordando barreras importantes. Los gobiernos pueden facilitar la innovación mediante el diseño de políticas y regulaciones flexibles que promuevan condiciones equitativas para todos los actores.

Brasil: La historia de un éxito

En Brasil, el panorama regulatorio a favor de la innovación permitió a la banca digital aprovechar al máximo las nuevas tecnologías, las que han sido claves en el avance de la inclusión financiera que se observó durante la pandemia. Sin embargo, éste no ha sido el caso para todos los países de ALC, especialmente para las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES).

Un estudio reveló que los procesos de incorporación de los comerciantes son uno de los principales obstáculos para la inclusión del 80% de las MIPYMES en la economía formal, y la razón por la cual continúan siendo informales.

Otro catalizador para la inclusión financiera a través de los pagos digitales en Brasil fue la introducción de Pix, un sistema de pagos en tiempo real que el Banco Central de Brasil lanzó en 2020.

Pix permitió a más de 40 millones de personas realizar una transferencia bancaria por primera vez en su vida. Entre noviembre de 2020 y marzo de 2022, el número de usuarios de Pix se disparó de 41 millones a más de 124 millones. Un reciente informe del Banco de Pagos Internacionales (Bank for International Settlements, BIS) encontró que Pix tenía la curva de adopción más rápida de todos los sistemas de pago en tiempo real del mundo que habían sido encuestados. El sistema está siendo ampliamente utilizado para pagar programas de asistencia social tales como CadUnico y BolsaFamilia.

Los brasileños se han volcado en masa al sistema de pagos digitales Pix desde que se lanzó.

Pix ha demostrado cómo la creación de una infraestructura de pagos en tiempo real puede ser una herramienta importante para que los bancos centrales fomenten la inclusión financiera en la región.

A pesar de los desafíos que enfrenta la región, ALC ha experimentado un crecimiento increíble en la digitalización de los pagos y los beneficios que esto conlleva. Las personas y las MIPYMES se han visto empoderadas al disponer de servicios financieros accesibles.

Para desarrollar los pagos digitales aún más, los gobiernos y la industria deben adoptar nueva tecnología para ayudar a modernizar los pagos.

Esto facilitaría la innovación en el ecosistema de pagos y permitiría, tanto a las personas como a las empresas, aprovechar las ventajas de las nuevas innovaciones; también haría más fácil la inversión por parte de instituciones intergubernamentales y multilaterales en el desarrollo de Fintechs y otras tecnologías, lo que resulta esencial para la inclusión financiera en un mundo digitalizado.

Las opiniones expresadas en este artículo son las del autor únicamente y no las del Foro Económico Mundial.

Publicación

Este informe explora las barreras existentes para la adopción y el crecimiento de los pagos digitales en ALC y propone soluciones a nivel público, público-privado y privado, para avanzar en este sector.

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