تعظيم أثر الشمول المالي للشابات

أظهرت الأبحاث أن الشمول المالي يمكن أن يساهم في تحسين النتائج المالية وغير المالية للشابات. ومع ذلك ، فإن ما يقارب 590 مليون شابة في العالم (تعرف بأنها نساء تتراوح أعمارهن بين 15 و 24 عاما) هن مجموعة متنوعة بشكل كبير ، تنتقل عبر مراحل حياتيه مختلفة وفي سياقات مختلفة إلى حد كبير. وبالنظر إلى هذه الاختلافات، من بين أي شرائح من الشابات يمكن أن يكون للخدمات المالية المحسنة الأثرالأكبر؟

التهميش المتعدد الأوجه يستدعي استجابة متعددة الأوجه

فعلى الصعيد العالمي، لا تزال الشابات من أكثر شرائح عملاء الخدمات المالية تهميشا. وعلى الرغم من التحسن الذي طرأ على مدى العقود العديدة الماضية، لا تزال معدلات الإلمام بالقراءة والكتابة لدى الشابات اللاتي تتراوح أعمارهن بين 15 و24 عاما أقل من معدلات الإلمام بالقراءة والكتابة، وارتفاع معدلات الإصابة بفيروس نقص المناعة البشرية، وانخفاض المشاركة في القوى العاملة مقارنة بأقرانهن من الذكور. بالإضافة إلى ذلك، وجد تحليل الاستبعاد الاجتماعي الذي أجراه الفريق الاستشاري لمساعدة الفقراء أن النساء يواجهن أعلى مستويات الاستبعاد من الأسواق والخدمات والمساحات من أي شريحة من مستخدمي الخدمات المالية. كما أن تبني الشابات للخدمات المالية يتراجع كثيرا عن الشبان، مما يؤدي إلى انتشار الفجوة بين الجنسين في الشمول المالي.

ولمعالجة الطابع المتعدد الأوجه لتهميش الشابات، وضعت ترسانة من التدخلات البرنامجية، التي غالبا ما تجمع بين التدخلات عبر قطاعات متعددة. تهدف التدخلات التعليمية والتدريب الوظيفي إلى زيادة الإمكانات الاقتصادية للشابات ، وتسعى برامج الصحة الجنسية / الإنجابية إلى تأخير الإنجاب والحد من الممارسات الجنسية غير الآمنة - مما يؤثر على الصحة والخصوبة على المستويين الفردي والمجتمعي.

وعلى الرغم من أن الخدمات المالية تحظى بقدر أقل من التركيز، فان مجموعات الادخار والإقراض، وحسابات الادخار، والقروض التجارية تشكل أيضا مكونات مشتركة في البرامج المصممة لتحسين نتائج الرفاهة للشابات. وعلى مدى العقد الماضي، وثقت عدة تقييمات زيادات في مدخرات الشابات نتيجة لهذه التدخلات. وأظهر آخرون كيف يمكن لمكون الشمول المالي أن يعزز تأثير التدخلات التعليمية والصحية والنفسية الاجتماعية، بشكل مباشر أو عن طريق زيادة إخلاص المشاركين للبرنامج.

في حين أن هذا البحث واعد ، إلا أن الجهود المبذولة لترجمة النتائج إلى إرشادات قابلة للتنفيذ للممولين ومصممي البرامج والمنفذين فقد واجهت تحديا بسبب ثغرتين. وحتى الآن، لم تكن هناك محاولة شاملة لتجميع أدلة التأثير لفهم نهج الشمول المالي التي أسفرت عن نتائج متسقة للشابات أو كيفية توسيع نطاقها. وهذه المهمة معقدة أيضا بسبب مستوى التنوع داخل هذه الشريحه. الشابات اللواتي تتراوح أعمارهن بين 15 و 24 عاما يشملن الطالبات والعاملات. قد يكن متزوجات و / أو عازبات و / أو أمهات ؛ ويعيشون في سياقات ثقافية مختلفة إلى حد كبير، حيث يواجهون أشكالا مشتركة وفريدة من التهميش.

إن فهم هذا التنوع أمر بالغ الأهمية ليس فقط لتحليل البحث، ولكن أيضا لتطوير إحساس استراتيجي بشرائح الشابات اللواتي يستثمرن في الخدمات المالية المحسنة التي قد تحقق أكبر تأثير. ولتحقيق ذلك، كلفت سيجاب كور جلوبال ودريفين داتا بإجراء دراسه تجزئة بحثت هذا السؤال من ثلاث زوايا، وقد شاركنا هذه النتائج في رسم بياني جديد وفيديو ذي صلة.

• حجم الشريحة ، تم تصوره من حيث مرحلة الحياة والسياق
• انتشار الاحتياجات التي أظهرت الأبحاث أنه يمكن معالجتها من خلال الشمول المالي
• "ملاءمة" الخدمات المالية ؛ أي الحواجز التي تواجهها شريحة معينة والتي من شأنها أن تؤثر على احتمال التأثير

ونظرا لعدم وجود مجموعة بيانات عالمية، اخترنا أربعة بلدان توضيحية: بنغلاديش والهند وكينيا ونيجيريا - وهي مجتمعة موطن لأكثر من ربع شابات العالم البالغ عددهن 590 مليون امرأة في هذه الفئة العمرية. جاءت البيانات من أحدث مجموعات بيانات FII المتاحة (للفترة 2017-18). كانت النتائج منيره:

1. أكبر شرائح الشابات المهمشات ريفيات، وليس لديهن دخل. أكثر من خمس العدد الإجمالي للشابات في تحليلنا كانت تتراوح أعمارهن بين 20 و 24 عاما ، ريفيات ، متزوجات ، بدون دخل خاص بهن ("في المنازل"). وكان 15 في المائة آخرون من الطالبات الريفيين اللواتي تتراوح أعمارهن بين 15 و 19 عاما ، بينما كان 8 في المائة من نظرائهم في المناطق الحضرية. عبر التجزئة ، يرتبط التواجد في المدرسة بكونك غير متزوج. وشكلت الطالبات المتزوجات أقل من حوالي 2٪ من المجموع. بحين ما يقارب 80٪ من إجمالي السكان الذين شملتهم الدراسة ، أفادت الغالبية العظمى من الطلاب بدوام كامل بعدم وجود دخل لهم.
2. الاحتياجات منتشرة على نطاق واسع في هذه المجموعة ، ولكنها مرتفعة بشكل خاص بين الشرائح الشبابيه الأصغر عمرا.

وبما أن هذا البحث درس الشابات المهمشات اقتصاديا، فليس من المستغرب أن شريحة واحدة فقط في بلد واحد مؤهلة على أنها تتمتع ب "الوكالة الاقتصادية" وفقا لتعريف مبادرة FII. ولكن حتى داخل هذه المجموعة ، أظهرت الشرائح الأصغر سنا صحة مالية شخصية أقل ، حيث جاء العديد منها من أسر تعيش على أقل من 1.25 دولار في اليوم ، وأبلغنا عدد قليل جدا عن أي عمليه ادخار خلال آخر 90 يوما.

3. تفاوتت مقاييس الصلة بالموضوع حسب البلد أكثر مما تباينت حسب االفئة. وهذا يشهد على أهمية السياق الوطني في تحديد الحواجز التي تحول دون الشمول المالي. كان هذا صحيحا بشكل خاص فيما يتعلق بحيازة بطاقة الهوية الوطنية (عالمية تقريبا في الهند ، ولكنها منخفضة تصل إلى 7٪ بين الشرائح الأصغر سنا في البلدان الأخرى) والوعي بوكلاء الأموال عبر الهاتف المحمول القريبين (أكثر من 85٪ عبر الفئات في بنغلاديش ولكنها بنسبة 30٪ فقط في نيجيريا). وكانت الأبعاد الأخرى ذات الصلة متسقة بشكل مدهش عبر كل من الفئات والبلدان. فالحساب البنكي، على سبيل المثال، مرتفع عالميا، في حين أن القدرة المالية منخفضة عالميا. ربما الأكثر إثارة للاهتمام من منظور تصميم البرنامج ، في حين أن المستجيبين لم يمتلكوا بالضرورة هاتفا محمولا أو بطاقة SIM ، فقد أفاد جميعهم تقريبا بمعرفة كيفية استخدام الهاتف المحمول.

إلى أين توجهنا كل هذه المعلومات؟

من المحتمل ، في اتجاه الطلاب الريفيين الأصغر سنا. وعلى الرغم من أن الطلاب الريفيين الذين تتراوح أعمارهم بين 15 و19 عاما يشكلون أكبر شريحة منفردة، إلا أنهم يشكلون 15٪ من المجموع في هذه البلدان الأربعة. كما أن الاحتياجات في هذه المجموعة كبيرة أيضا - حيث كانت درجات أوضاعهم الاقتصادية في كثير من الأحيان هي الأدنى من أي فئه عمريه ، وأقل من الربع لديه أموال للطوارىء في جميع هذه البلدان. في بنغلاديش وكينيا ونيجيريا ، كان لدى 7-16٪ فقط أي نوع من الحسابات المالية. وعلى العكس من ذلك، واعتمادا على البلد، فإن معدلات ملكية شرائح SIM في هذه الفئه - فضلا عن قربها من فروع البنوك، والأهم من ذلك، حالة الالتحاق بالمدرسة - تجعل من الممكن الوصول إليها من خلال قنوات تسليم البرامج المختلفة. أخيرا ، يشترك الطلاب الريفيون الأصغر سنا في خصائص مهمة مشتركة مع الشرائح الأولى والثالثة من حيث الحجم (كبار السن ، والريف ، والمتزوجين "في المنازل" والطلاب الأصغر سنا في المناطق الحضرية ، على التوالي) - بمعنى أن معالجة حواجزهم قد تكون مفيدة لجميع الفئات الثلاثة.

وعلى مدى السنوات الثلاث المقبلة، ستبني سيجاب على هذه الفرضية من خلال تبادل إرشادات أكثر تحديدا حول كيفية تعظيم تأثير الشمول المالي على الشابات. في عام 2023 ، نتوقع نشر مراجعة منهجية لأدبيات التأثير في هذا المجال (تجريها حاليا ابتكارات التنمية الاجتماعية العالمية) تلخص أنواع تدخلات الشمول المالي التي أسفرت عن نتائج مثبتة لشرائح مختلفة من الشابات. سنعقد أيضا اتحادا من المنظمات الممارسين لاستخلاص الحكمة التشغيلية التي يقوم عليها التنفيذ الناجح للبرنامج. كما سيتم تكريس الجهود المستقبلية لمزيد من أبحاث السوق الدقيقة ، وتحليل المخاطر ، وفي نهاية المطاف المشاريع التجريبية التي تسعى إلى توسيع نطاق تأثير النهج التي أثبتت جدواها.

نحن نعلم أن الطبيعة المتعددة الأوجه لتهميش الشابات تتطلب نهجا متعدد الأوجه. لذلك، نحن نبحث عن متعاونين يعملون إما على الشمول المالي أو تنمية الشابات - أو كليهما - في مجالات الخدمات المالية، وبرامج الدعم الأوسع، وأبحاث السوق، والسياسات. إذا كانت مؤسستك مهتمة بالشراكة في أي مما سبق ، فيرجى الاتصال بنا! 

لقراءة المحتوى باللغة الإنكليزية الرجاء النقر هنا.