نهج متكامل للتمويل الأصغر والتنمية المجتمعية في لبنان

تم إجراء ثلاث زيارات ميدانية خلال المؤتمر السنوي لشبكة سنابل الذي تم عقده في بيروت، لبنان خلال 7 و 8 نوفمبر/تشرين الثاني 2017، وكانت إحدى هذه الزيارات لمؤسسة مخزومي. وقامت البوابة العربية للتمويل الأصغر بصفتها شريك التواصل والمعرفة لمؤتمر سنابل بإجراء هذه المقابلة مع فارتكز كوتليان، مدير برنامج القروض الصغيرة لدى مؤسسة مخزومي، و ذلك من أجل معرفة المزيد عن النهج المتكامل للتنمية المجتمعية الذي تقوم به المؤسسة.

ما هي التحديات الرئيسية من وجهة نظركم التي يواجهها اللبنانيون من ذوي الدخل المنخفض من أجل الحصول على التمويل والبدء في القيام بالمشروعات ؟

عندما لا توجد إمكانية للوصول إلى البنوك؛ فإن اللبنانيين من ذوي الدخل المنخفض يلجأون إما إلى مقرضي الأموال أو المسترهنين (مقرضي الأموال مقابل رهن الممتلكات) والذين لديهم ممارسات مريبة ويحصلون على فوائد مرتفعة. كما أنه لا توجد خدمات توفير رسمية تلبي احتياجاتهم مما يضطرهم للاعتماد على الشبكات الاجتماعية أو الادخار بالمنزل من أجل أن يكونوا قادرين على البدء في مشروع. إن المناطق الحضرية يوجد بها العديد من مؤسسات التمويل الأصغر التي تلبي احتياجات ذوي الدخل المنخفض، إلا أن ذلك ليس هو الحال في بعض المناطق الريفية. وعلاوة على ذلك ، فإن الوضع الاقتصادي يزداد سوءا مما يجعل موقف ذوي الدخل المنخفض يزداد ضعفا ويدفع مؤسسات التمويل الأصغر إلى المزيد من تجنب المخاطر مما يضع تحديات إضافية على منح القروض.

متى ولماذا قررت مؤسسة مخزومي البدء في برنامج القروض الصغيرة ؟ وكيف تم توفيق البرنامج مع الخدمات الأخرى التي تقدمها المؤسسة ؟

لقد قامت مؤسسة مخزومي عند التأسيس في عام 1997 بإجراء دراسة حاجات للسوق اللبنانية قبيل التخطيط للخدمات التي تريد تقديمها. وأظهرت نتائج هذه الدراسة وجود حاجة للقروض الصغيرة فيما بين الأمور الأخرى مثل خدمات الرعاية الصحية معقولة التكلفة والتدريب المهني على المهارات اللازمة لسوق العمل مثل استخدام الكمبيوتر. إن أهداف المؤسسة هي تمكين المواطنين وجعلهم يعتمدون على أنفسهم مما يتواءم مع برنامج القروض الصغيرة. وعلاوة على ذلك ، فقد بدأ التعاون المثمر يتطور بحيث أصبح أحد الحاصلين على التدريب المهني مصففا للشعر، ورغب في افتتاح صالون مما يمثل تطورا طبيعيا أو بمثابة التخرج من برنامج التدريب إلى برنامج القروض الصغيرة. وقد قام بعض المستفيدين من برنامج القروض الصغيرة باستخدام الخدمات الطبية التي يقدمها برنامجنا الخاص بالرعاية الصحية مما أتاح لهم تقليل عبء التغطية الصحية الخاصة بهم.

ما هي الفئات التي تستهدفها مؤسسة مخزومي من خلال برنامج القروض الصغيرة ولماذا ؟

تقوم مؤسسة مخزومي بتلبية احتياجات جميع الفئات؛ إلا أن منتجاتنا موجهة بشكل رئيسي نحو الأشخاص الذين ليس لديهم أصول أو ممتلكات مسجلة، ولا يستطيعون الوصول إلى البنوك. ونحن لا نقوم بالتمييز، ويوجد البعض ممن يمكنهم الذهاب إلى البنوك يفضلون أحيانا القدوم إلينا واستخدام منتجاتنا. وبنهاية شهر ديسمبر/كانون الأول 2017 ، كان برنامج القروض الصغيرة الخاص بالمؤسسة قد وصل من خلال شبكته المكونة من خمسة فروع بلبنان؛ إلى إجمالي 1,096 عميلا نشطا، وخدمة ما يزيد عن 4,000 عميلا منذ نشأته، و بمحفظة إجمالية تبلغ 1.3 مليون دولار منها 14% للشباب وما يزيد عن 54% للنساء. وفي الآونة الأخيرة وفي ضوء الأزمة السورية وزيادة عدد اللاجئين السوريين في المجتمعات اللبنانية التي نعمل بها، قامت المؤسسة بالتعاون مع مؤسسة بوزيتف بلانيت بتنفيذ مشروع التمكين الاقتصادي للمجتمعات المحلية والنازحة في لبنان الذي يهدف إلى تدريب الشباب من المجتمعَين اللبناني والسوري وتوفير فرص عمل لهم وقد تم تخريج أكثر من 380 طالب وطالبة من المشروع.

ما هي المنتجات والخدمات المالية وغير المالية التي تقوم مؤسسة مخزومي بتقديمها لعملاء القروض الصغيرة ؟

إن منتجاتنا المالية تتمثل بشكل رئيسي في القروض بجانب التأمين على الحياة. ويوجد لدينا قروض للشباب والأسرة والمشروعات الصغيرة والمتوسطة والصغرى وكذلك قروض للعمال. كما نقوم بتقديم دورات تدريبية لريادة الأعمال ونقوم بتطوير قرض البدء في المشروعات ليكون ضمن الدورات التدريبية، كما نقوم بتقديم خدمات التوجيه العملي.

ما هي المميزات الخاصة التي تتميز بها هذه المنتجات والخدمات وما يميزها عما يتم تقديمه بالسوق ؟

نحن نهتم بعملائنا المقترضين ونحاول أن نقدم لهم تجربة مستخدم أفضل. كما أننا نحاول أن نجعلهم يسددون جميع التكاليف المتكررة ضمن القرض، ولا توجد رسوم فتح حساب ولا رسوم تحويل (على الرغم من شراكتنا مع وكيل "ويسترن يونيون" بلبنان ، إلا أن تكاليف التحويل يتم تضمينها في التكاليف الإدارية للقرض). ودائما يقوم التأمين على الحياة الذي نقدمه بإعادة مبلغ بحد أدنى لأسرة المقترض المتوفي.

وماذا عن قنوات تقديم الخدمة ؟ كيف تقوم مؤسسة مخزومي بالوصول إلى العملاء الحاليين والمحتملين ؟

نحن لا نقوم باستخدام قنوات خارجية لقبول طلبات التمويل أو لصرف القروض. ولدينا فقط شراكة مع وكيل "ويسترن يونيون" بلبنان ؛ والذي لديه حوالي 1000 من نقاط البيع في جميع أنحاء البلاد (أو تقريبا نقطة بيع لكل 5500 شخص) وهو يمثل قناة السداد الرئيسية لنا.

ما هي التحديات الرئيسية التي واجهتها مؤسسة مخزومي عندما بدأت برنامج القروض الصغيرة وكيف تم التغلب عليها ؟

يوجد بلبنان معدّل للبطالة فيما بين الشباب يزيد عن 30% ،  ولدينا دائما صعوبة في توظيف أخصائي ائتمان. ونقوم باستخدام العديد من القنوات من أجل الحصول على موظفين، إلا أن هذا المجال لا يزال يحتاج أن نقوم بتحسينه. ونقوم أحيانا بتخفيض متطلباتنا إذا لزم الأمر. كما أن تهيئة الموظفين الجدد يستغرق وقتا طويلا ونحتاج إلى القيام بذلك بصورة فعالة أكثر.

ما هي الإستراتيجية المستقبلية التي سوف تطبقها مؤسسة مخزومي لبرنامج القروض الصغيرة ؟

نحن نتواجد بالفعل في المناطق الحضرية الرئيسية. وسوف نستمر في التوسع بجميع المناطق الريفية. وسوف نقوم بالاستثمار ببرنامج قروض المشروعات الناشئة الذي سوف يكون إحدى الخدمات ذات القيمة المضافة. وسوف يتم داخليا إعادة تقييم ورفع مستوى عمليات التكامل بين الخدمات وتطوير المنتج والترويج. وتخطط مؤسسة مخزومي للوصول إلى 5,000 من رواد الأعمال النشطين بحلول عام 2023. 

>> المزيد من المعلومات على الموقع الإلكتروني للمؤسسة.