بحث/تقرير

التشجيع على الإدخار الفعال والشامل (بالإنجليزية)

الدروس وأفضل الممارسات من جائزة التمويل الأصغر الأوروبية 2020

يبدأ المنشور بنظرة عامة عن مكانة الإدخار وكيفية الإدخار الحقيقي وسبب أهمية الإدخار بالنسبة إلى العملاء ومقدمي الخدمات والمجتمع. وذلك قبل تحديد سمات المتسابقين العشرة النهائيين لجائزة هذا العام من منصة التمويل الأصغر الأوروبية. وتوضع مبادرات هذه المنظمات العشر في ثلاث فئات عريضة: "تصميم المنتجات وفقًا للأشخاص والأهداف؛ تحقيق وفورات ممكنة بفضل الخدمات المبتكرة؛ وتشجيع العملاء على التوفير". وتنتهي الوثيقة مع "عوامل النجاح" التي ظهرت خلال عملية التقييم التي استمرت قرابة عام: ما الذي يميز المبادرات الاستثنائية التي قدمت في إطار مبادرة "التشجيع على الإدخار الفعال والشامل" وكيف يمكن للمنظمات الأخرى تكرار نجاحها؟ 

عوامل النجاح (مترجم من المنشور): 

أولاً، وربما قبل كل شيء، يفهم مقدمو الخدمات الناجحون عملائهم حقًا واحتياجاتهم وما الذي يدفع قراراتهم المالية. يمكن القيام بذلك من خلال الاستطلاعات، عبر الشركاء أو داخل الشركة، وقد تكون بالكمية أو النوعية في الشكل. على أي حال، فهذا يعني البدء بصفحة فارغة، وبدون مفاهيم مسبقة لما هو أفضل. يستمع مقدمو الخدمات الناجحون - ويشاركون. ثم يأخذون هذا الفهم ويترجمونه إلى تصميم وتطوير منتج - يقدمون مجموعة من المنتجات التي تتوافق مع أغراض معينة، مع المصطلحات والقنوات المناسبة لتلك الأغراض. هناك العديد من الأمثلة على ذلك في هذه الورقة - حسابات توفير التعليم، والحسابات القائمة على الأهداف، ومدخرات التقاعد، ومرافق الادخار في حالات الطوارئ، على سبيل المثال لا الحصر. ولكن الهدف من جعل منتج التوفير مدفوعا بالغاية يجب ألا يكون على حساب خاصية أخرى مهمة - بساطة المنتج وسهولة استخدامه. ولكن في حين أن التوافق مع الهدف قد يكون ضروريًا، إلا أنه ليس كافيًا. يجب أيضًا مطابقة هذه المنتجات مع الشخص. من هو العميل الذي سيستخدمها - وإلى ماذا يحتاج عند الإدخار؟ مرة أخرى - تقوم المنظمات الواردة في هذه الورقة بذلك بطرق مختلفة، حيث تقدم حسابات خاصة للأطفال وأصحاب الحيازات الصغيرة وتجار السوق والعمال المهاجرين.

سوف يكمل القائمون على تعبئة المدخرات الناجحون دائمًا منتج الادخار بدعم غير مالي، لا سيما التعليم المالي، والذي يمكن تقديمه عن طريق الكتيبات أو الوحدات الشخصية أو مقاطع الفيديو أو قوالب محاسبة الأعمال الأساسية. بغض النظر عن طريقة التسليم والمحتوى، ستكون البرامج الفعالة دائمًا جذابة ومتكاملة مع استخدام منتجات التوفير، ومناسبة للجمهور الذي قد يشعر بالخوف أو الملل ببساطة في بيئة التعلم التقليدية. يمكن أن يساعد تقديم التعليم المالي بشكل طبيعي في فهم النماذج العقلية الكامنة وراء القرارات المالية للأفراد - ما الذي يشجع على الادخار ومتى ولماذا؟ ما الذي يمكن أن يكون عائقا؟ لا يحاول مقدمو الخدمات الناجحون دائمًا فهم قواعد اتخاذ القرار هذه بشكل أفضل فحسب، بل يحاولون بعد ذلك التواصل مع العملاء بطريقة تبني عليها أيضًا - تتضمن مفاهيم الراحة وتجنب الإغراء والروتين والتوقيت. قد يفكرون أيضًا في كيفية فهم كيفية تشجيع سلوك الادخار الإيجابي وترجمته إلى حوافز إدخار ملموسة. هناك العديد من الأمثلة في هذه الصفحة حول كيفية قيام مقدمي الخدمة بذلك، من تقديم دقائق البث المجانية كمكافآت، إلى الفائدة السخية على أرصدة المدخرات أو الوصول إلى المنتجات المالية الأخرى مثل التأمين والائتمان. وعلى نفس المنوال، يجب أن يفهموا الطرق الأخرى التي يمكن من خلالها تحفيز المدخرات الرسمية - على سبيل المثال من خلال تأمين المدخرات - أحد الأسباب المنطقية الرئيسية لمجموعات الادخار المرتبطة بالمؤسسات المالية الرسمية، على عكس المخاطر الحقيقية التي تنطوي على معادلات المرتبة. علاوة على ذلك، فإن الحوافز المقدمة للعملاء ليست كافية - يضمن موفرو المدخرات الناجحون أيضًا الحوافز المناسبة للموظفين بحيث تكون المدخرات منتجًا رئيسيًا وليست مجرد فكرة لاحقة. قد يفكر هؤلاء المزودون أيضًا في كيفية الابتكار في تقديم منتجات وخدمات الادخار - ما هي القنوات التي يمكنها التغلب على الحواجز وتعظيم الراحة والفرص للعميل؟ تشمل الأمثلة فقط بين المتأهلين لنصف النهائي في هذه الورقة أجهزة الصراف الآلي المتنقلة، والبطاقات الذكية أو بطاقات الخصم، والمحافظ الإلكترونية، ومحطات نقاط البيع، ومجموعات عتبات الأبواب والمرافق الريفية للموظفين والوكلاء للعمل في المناطق النائية. قد يتم استكمالها أيضًا من خلال الإدارة القريبة لعلاقات العملاء، من الزيارات إلى المكالمات الهاتفية التي تضيف قيمة حقيقية للعميل. ولا يشمل التسليم الوصول والاتصال فحسب، بل يشمل أيضًا سهولة الاستيعاب والاستخدام - ما مدى سرعة فتح الحساب؟ ما هي بيانات "إعرف عميلك" التي يمكن تبسيطها للقيام بذلك؟ هناك مجال واحد ينجح فيه عدد قليل جدًا من المؤسسات - وهو إمكانية الوصول إلى العقود أو المواد القانونية الأخرى. مع استثناءات قليلة، عدد قليل جدًا من المؤسسات في هذه العملية يقدم عقودًا للعملاء مناسبة حقًا ومناسبة للغرض. في الكثير من الأحيان، تكون مليئة بالقوانين القانونية الكثيفة - مصممة، بعبارة أخرى، ليتم التوقيع عليها بدلاً من قراءتها فعليًا. بالنسبة للمؤسسات التي تدعي التركيز على الإدماج والوصول، والتي غالبًا ما تخدم العملاء من ذوي الإلمام المنخفض بالقراءة والكتابة ونادرًا ما تكون لديهم أي خلفية قانونية، يعد هذا مجالًا مهمًا حيث يمكن أن يكون وضع المعايير على مستوى القطاع مفيدًا حقًا.

أخيرًا، إذا لم يضطروا إلى ذلك، فلا ينبغي لمقدمي الخدمة الناجحين "إعادة اختراع العجلة" (أو إضاعة قدر كبير من الوقت أو الجهد في إنشاء شيء موجود بالفعل). تعترف العديد من المؤسسات في هذه الورقة بالقيمة الحقيقية لممارسات الإدخار التقليدية وغير الرسمية وتكييفها مع المعارف والاحتياجات والتقنيات الحديثة.

المزيد عن هذا المحتوى

بقلم سام مندلسون
تاريخ النشر