Promoviendo las ideas de la juventud para aumentar la inclusión financiera en México

La inclusión financiera constituye un catalizador del desarrollo económico y social. Para enfrentar el reto y aprovechar las oportunidades que presenta la inclusión financiera, es necesario el involucramiento de todas y todos, entre ellos,  las y los jóvenes estudiantes universitarios.

En México, muchos estudiantes, incluso aquellos inscritos en programas económico-financieros, desconocen o no conocen lo suficiente el tema de la inclusión financiera. La oferta y demanda de programas académicos enfocadas a esta temática es escasa. Asimismo, existen pocos canales que aprovechen el talento y creatividad de los estudiantes para pensar y analizar la inclusión financiera, captar sus ideas y sumar sus aportes para desarrollar soluciones.

La falta de familiaridad, canales de participación y formación de las y los jóvenes en este tema pudieran representar un obstáculo para continuar avanzando y fortaleciendo la inclusión financiera en el país en los años por venir. No contar con futuros profesionales con conocimiento y sensibilidad sobre la importancia de la inclusión en el ámbito financiero pudiera incluso poner en riesgo lo que se ha avanzado hasta el momento.

Sobre el Premio de Ensayo de Inclusión Financiera

El Premio de Ensayo de Inclusión Financiera buscó precisamente hacer frente a este reto. Tuvo como objetivo generar interés e impulsar la reflexión y análisis en este tema entre la comunidad universitaria. El concurso estuvo dirigido a estudiantes de nivel licenciatura y maestría inscritos en instituciones de educación superior en México.

El Premio de Ensayo fue una iniciativa colaborativa que implicó el involucramiento de instituciones públicas, privadas y académicas. En esta primera edición, el premio fue lanzado conjuntamente por el Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF), a través de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en colaboración con el Centro de Investigación y Docencia Económicas (CIDE), la Asociación de Bancos de México (ABM), la Confederación de Cooperativas de Ahorro y Préstamo de México (Concamex), la Asociación Mexicana de Sociedades Financieras Populares (Amsofipo), y la Fundación Sparkassen para la Cooperación Internacional.

Al cierre de la convocatoria, se recibieron 465 ensayos de estudiantes que residen en casi todas las entidades federativas del país y que estudian en más de 100 instituciones de educación superior, provenientes de una gran variedad de programas de estudio. Más de la mitad de los ensayos recibidos aludió a al menos una publicación o base de datos publicada en la sección de inclusión financiera de la CNBV y contó con una participación de mujeres ligeramente superior a la de los hombres.

La gran mayoría de los participantes señaló que esta iniciativa les generó mayor interés en familiarizarse, especializarse y trabajar en asuntos relacionados con la inclusión financiera. Los ensayos que resultaron ganadores o recibieron menciones honoríficas analizaron desafíos y oportunidades de la inclusión financiera relacionada con temáticas como finanzas conductuales, género, juventud, refugiados, educación financiera, COVID-19, entre otros.

Los aspectos más destacados de los ensayos de licenciatura

Los ensayos de los estudiantes de licenciatura dejaron varias enseñanzas. Uno de ellos recomendó impulsar la perspectiva de las finanzas conductuales para fortalecer la inclusión y la salud financiera, partiendo de un mejor entendimiento de aspectos psicológicos y emocionales de las personas. Existen sesgos cognitivos, por ejemplo, que pueden influir, más allá de una perspectiva racional, en la adopción y toma de decisiones alrededor de un servicio o producto financiero.

Otro de los ensayos propuso, desde el enfoque basado en problemas, incorporar herramientas didácticas en materias de nivel secundaria, para transmitir conocimientos y habilidades e impulsar la inclusión financiera desde las aulas. También se resaltó el papel de las mujeres en la economía y su potencial como un mercado redituable, así como la necesidad de resolver problemas estructurales y establecer estrategias locales para su mayor inclusión de financiera. 

Además, otro estudiante encontró que, entre los principales determinantes para contar con una cuenta de ahorro para el retiro en México, están la condición de empleo, el nivel de ingreso, el nivel de educación y el grado de alfabetización financiera. También resaltó el potencial de las juventudes universitarias para fortalecer la inclusión financiera, sirviendo como un canal entre las instituciones financieras y la población del país.

Los aspectos más destacados de los ensayos de maestría

Los ensayos de los estudiantes de maestría también aportaron gran valor al sector. Se encontró que las brechas de género en el acceso a los productos financieros se mantienen aun controlando por las características sociodemográficas de los hombres y las mujeres, aunque estas diferencias se reducen.

Otro ensayo ganador abordó el desafió de brindar apoyos gubernamentales a las personas afectadas por el COVID-19, a través de la utilización de las cuentas individuales de ahorro para el retiro, las cuales integran a millones de personas al sistema financiero, y que se mantienen activas incluso si las personas no cuentan con un empleo formal.

Se analizaron además los retos que enfrentan las personas refugiadas en México en cuanto al acceso y uso de servicios financieros, asociados a los documentos de identificación necesarios para abrir una cuenta, como el pasaporte y las tarjetas de identificación expedidas por la autoridad migratoria. 

Por otra parte, se identificó que quienes tienen mayor probabilidad de demandar una tarjeta de crédito departamental tienen características distintas a quienes buscan otro tipo de créditos formales. Son personas que reciben ingresos volátiles, son solteras o solteros, son mujeres, no cubrieron algún gasto y viven en zonas rurales. El ensayo indica que este tipo de créditos alcanza con éxito a las personas porque se han adaptado mejor a sus necesidades, están cerca de donde viven, tienen pagos pequeños y aceptan una gran variedad de garantías.

Finalmente, se encontró que la probabilidad de ahorrar para el retiro es mayor entre las personas que reciben los estados de cuenta de sus afores y acuden a sucursales bancarias. Aunque este hallazgo refuerza la idea que una mayor inclusión financiera incide en el ahorro, el estudio resaltó que la probabilidad no supera el 25%.

Los desafíos del futuro

El logro más importante de esta iniciativa es que más de 400 jóvenes del país pensaron sobre la inclusión financiera y que las mentes de cientos de estudiantes escribieron sobre los retos y oportunidades en este tema tan importante para el país.

El desafío hacia adelante será sostener ese interés, seguir abriendo canales de participación y fortalecer las habilidades y conocimientos acerca del tema.

Si desean conocer el documento de memoria y compendio de ensayos ganadores, pueden encontrarlos en este enlace.